El Día de los Enamorados es una de las jornadas con mayor actividad en el comercio digital, ya que muchas personas buscan sorprender a sus parejas con un obsequio especial. Sin embargo, este incremento en las transacciones también abre la puerta a estafas, aprovechadas por ciberdelincuentes para engañar a los consumidores.

Ante este escenario, Vanesa Lanza, especialista en ciberdelitos, advirtió sobre los peligros asociados a estas prácticas y compartió claves para prevenir fraudes en internet.

Los delincuentes digitales aprovechan la urgencia de las compras para engañar a los usuarios. "Estamos en una fecha complicada para las estafas porque se aprovechan de que todo el mundo está buscando un regalo o quiere quedar bien con alguien", explicó Lanza.

Una de las principales estrategias utilizadas son los sitios web falsos, donde "compras un producto y nunca te llega".

Cómo identificar sitios fraudulentosLanza recomienda prestar atención a ciertos detalles antes de realizar una compra online:

Revisar la cantidad de seguidores y comentarios en redes sociales. "Si compras por Instagram, fíjate la cantidad de seguidores que tiene este sitio y la cantidad de comentarios, porque en general los bloquean", advirtió la especialista.Verificar la antigüedad del sitio web. "Si son sitios que tienen poquito tiempo desde su creación, hay que tener en cuenta y fijarse bien en la letra chica al momento de comprar un producto".

Analizar la seguridad de los dispositivos. "Es importante tener instalado en computadoras y celulares software de seguridad actualizados, que detecten correos maliciosos y los bloqueen", destacó.

Correos maliciosos: cómo detectarlosMuchos estafadores envían correos electrónicos imitando empresas legítimas. "Siempre hay algún error de ortografía o alguna particularidad imperceptible que, si uno se fija bien, se detecta", explicó Lanza. Leer con atención y evitar hacer clic en enlaces sospechosos es clave para evitar fraudes.

Recuperar el dinero puede ser difícil. "Si son montos inferiores a 100.000 pesos, se complica un poco poner el sistema procesal penal en funcionamiento", reconoció la especialista. Los estafadores utilizan diferentes cuentas de personas que no son reales, lo que hace difícil rastrear el dinero.

Para quienes hayan sido víctimas de fraude, Lanza recomienda:

Realizar la denuncia policial en una comisaría, centro territorial de denuncias o fiscalía.Notificar inmediatamente a la entidad financiera comprometida en la estafa.Prestar atención a estos detalles y actuar con precaución es fundamental para evitar caer en engaños y proteger nuestras compras en línea.

La opción de pago con QR continúa ganando terreno en Argentina, de la mano de promociones y beneficios, exhibiendo un crecimiento del 212% interanual en el último cuatrimestre de 2024, según reveló un informe de la procesadora de pagos COELSA.

Entre septiembre y diciembre del año pasado se registraron 157 millones de operaciones por esta vía, destacándose una mayor actividad en los almacenes y supermercados, que se vieron beneficiados por los descuentos que ofrecían los bancos y las billeteras virtuales.

Las ofertas repartidas a lo largo de la semana, que en algunos casos no tenían tope de reintegro, generaron que el rubro de supermercados y almacenes sea el que más aportó al crecimiento de los pagos con QR, al representar un 32% de las compras que se hicieron a través de dicho medio. Esta cifra significa un 15% más respecto a la del periodo previo.

El monto promedio de las operaciones en estos centros comerciales fue de $17.539,95. Los sectores que le siguieron en cantidad de transacciones fueron pequeños comercios (20%), gastronomía (18%) y estaciones de servicio (8%). Más atrás aparecen los consumos en farmacias (6%), servicios profesionales y autónomos (5%), servicios públicos y privados (3%), indumentaria (2%), y en turismo y entretenimiento (1%).

El boom de este medio de pago también se vio reflejado en las fiestas de fin de año, cuando el uso de QR se disparó un 197% en comparación con 2023, alcanzando un récord de 71 millones de transacciones procesadas por COELSA en solo dos semanas.

El informe precisó que el 62% de los usuarios de QR son hombres y el 38% mujeres. Además, reveló que los Millennials encabezan el uso de esta tecnología con el 62%, seguidos por la Generación X con un 25%.

Asimismo, detalló que el 68% de las transacciones fueron realizadas por usuarios de los niveles socioeconómicos más bajos (D1, D2 y E), mientras que el 27% correspondió a personas de nivel medio (C2 y C3). En contraste, solo el 5% de las operaciones fueron efectuadas por quienes pertenecen al segmento de mayores ingresos (ABC1).

Uno de los factores que están vinculados al crecimiento de las operaciones por QR es el aumento de las cuentas bancarias y no bancarias, que entre diciembre de 2023 y diciembre de 2024, crecieron en un 48%. A su vez, también aumentaron las transferencias inmediatas como forma de envío de dinero entre cuentas, tanto de bancos como de fintech: subieron un 47% respecto al último cuatrimestre del año pasado.

Bajar impuestos sin devaluarEl Instituto para el Desarrollo Social Argentino planteó la "necesidad de hablar más de impuestos que de atraso cambiario", en línea con el planteo del presidente Javier Milei, quien cuestionó a economistas "por reiterar alertas sobre el atraso cambiario". Para el centro de estudios que dirige el economista Jorge Colina, "el principal argumento es que comparar el nivel actual del tipo de cambio con el promedio histórico o con algún momento en particular es un planteo incorrecto ya que las condiciones actuales son muy diferentes a las del pasado".

Idesa recuerda que en la actualidad hay equilibrio fiscal, mientras que el sector de hidrocarburos y minería tienen un enorme potencial generador de divisas, lo que "justificaría un dólar más barato". Pero además advierte -en comparación con la époica de la convertibilidad- los potenciales dólares de los proyectos de petróleo, gas, litio y cobre "le dan al tipo de cambio actual mayor sostenibilidad".

"La pregunta que cabe hacerse es cuáles son otras condiciones que diferencian del pasado la competitividad, como pueden ser –por ejemplo– los impuestos. En este sentido, según datos del Ministerio de Economía se observa que: el impuesto al Cheque en los '90 no existía, en el 2024 generó 1,6% del PBI; los Derechos de Exportación en la década de los '90 representaban el 0,01% del PBI, mientras que en el 2024 pusieron una presión impositiva de 1% del PBI; con Ingresos Brutos las provincias recaudaban en la década de los '90 el 2% del PBI, mientras que en el 2024 recaudaron el 4% del PBI".

Para Idesa, "estos datos muestran que, en términos de impuestos distorsivos, que son los que destruyen la competitividad, la década de los '90 fue muy diferente a la actual. En la convertibilidad no había impuesto al Cheque y prácticamente tampoco Derechos de Exportación. El impuesto a los Ingresos Brutos provinciales imponía una presión impositiva que era la mitad de la actual. Además, en la década de los '90 no existían los sistemas de retenciones y percepciones de Ingresos Brutos que generan alta burocracia e inseguridad jurídica. A esto hay que agregarle el impuesto a los Sellos y el vertiginoso crecimiento de las tasas municipales de industria y comercio con impactos más distorsivos que Ingresos Brutos".

Según Idesa, "hay que avanzar en la baja de la presión impositiva haciendo que los impuestos más neutrales absorban a los impuestos más distorsivos. Por ejemplo, que el IVA absorba a Ingresos Brutos y tasas municipales. Solo de esta manera es posible eliminar los dos impuestos más distorsivos que destruyen la competitividad de la producción nacional. Como plantea el presidente Milei, no es conducente insistir con el atraso cambiario. Lo pertinente es hablar y trabajar en rever los factores que quitan competitividad a la producción nacional, como son los impuestos distorsivos".

Bajar impuestos sin devaluarEl Instituto para el Desarrollo Social Argentino planteó la "necesidad de hablar más de impuestos que de atraso cambiario", en línea con el planteo del presidente Javier Milei, quien cuestionó a economistas "por reiterar alertas sobre el atraso cambiario". Para el centro de estudios que dirige el economista Jorge Colina, "el principal argumento es que comparar el nivel actual del tipo de cambio con el promedio histórico o con algún momento en particular es un planteo incorrecto ya que las condiciones actuales son muy diferentes a las del pasado".

Idesa recuerda que en la actualidad hay equilibrio fiscal, mientras que el sector de hidrocarburos y minería tienen un enorme potencial generador de divisas, lo que "justificaría un dólar más barato". Pero además advierte -en comparación con la époica de la convertibilidad- los potenciales dólares de los proyectos de petróleo, gas, litio y cobre "le dan al tipo de cambio actual mayor sostenibilidad".

"La pregunta que cabe hacerse es cuáles son otras condiciones que diferencian del pasado la competitividad, como pueden ser –por ejemplo– los impuestos. En este sentido, según datos del Ministerio de Economía se observa que: el impuesto al Cheque en los '90 no existía, en el 2024 generó 1,6% del PBI; los Derechos de Exportación en la década de los '90 representaban el 0,01% del PBI, mientras que en el 2024 pusieron una presión impositiva de 1% del PBI; con Ingresos Brutos las provincias recaudaban en la década de los '90 el 2% del PBI, mientras que en el 2024 recaudaron el 4% del PBI".

Para Idesa, "estos datos muestran que, en términos de impuestos distorsivos, que son los que destruyen la competitividad, la década de los '90 fue muy diferente a la actual. En la convertibilidad no había impuesto al Cheque y prácticamente tampoco Derechos de Exportación. El impuesto a los Ingresos Brutos provinciales imponía una presión impositiva que era la mitad de la actual. Además, en la década de los '90 no existían los sistemas de retenciones y percepciones de Ingresos Brutos que generan alta burocracia e inseguridad jurídica. A esto hay que agregarle el impuesto a los Sellos y el vertiginoso crecimiento de las tasas municipales de industria y comercio con impactos más distorsivos que Ingresos Brutos".

Según Idesa, "hay que avanzar en la baja de la presión impositiva haciendo que los impuestos más neutrales absorban a los impuestos más distorsivos. Por ejemplo, que el IVA absorba a Ingresos Brutos y tasas municipales. Solo de esta manera es posible eliminar los dos impuestos más distorsivos que destruyen la competitividad de la producción nacional. Como plantea el presidente Milei, no es conducente insistir con el atraso cambiario. Lo pertinente es hablar y trabajar en rever los factores que quitan competitividad a la producción nacional, como son los impuestos distorsivos".

El índice de Payway, que mide la evolución de los pagos digitales en el país, reveló que en 2024 el 61,2% de las operaciones con tarjeta se realizaron con crédito. Este fenómeno estuvo marcado por la devaluación, la inflación y, posteriormente, la baja de tasas que impulsó planes de financiación más largos y promociones atractivas.

Según el informe, la tendencia de pagar con tarjeta de crédito se afianzó gracias a la posibilidad de financiar compras en cuotas. Estos datos coinciden con el último Informe de Pagos Minoristas del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que registró un incremento del 23% en las operaciones con crédito en diciembre de 2024 respecto al mismo mes del año anterior. En contraposición, el uso de tarjetas de débito cayó un 7,7%.

Otro dato destacado es la creciente digitalización de los pagos. El uso combinado de tarjetas (crédito y débito) para compras cayó un 7% en el último trimestre del año, mientras que los retiros de efectivo en comercios y cajeros descendieron un 15% y un 4,2%, respectivamente.

Por otro lado, las operaciones realizadas con código QR se dispararon un 268% interanual, reflejando la adopción masiva de este método de pago. "2024 fue un año clave para la transformación digital de los pagos en Argentina, con avances en la interoperabilidad, la reducción de la carga fiscal y la incorporación de nuevas tecnologías como los pagos contactless y NFC en el transporte público", señaló Emiliano Porciani, Chief Business Officer de Payway.

Con la digitalización en ascenso y la posibilidad de un escenario bimonetario en el horizonte, el 2025 se perfila como un año de grandes oportunidades para la evolución del ecosistema de pagos en Argentina.

El Banco Central (BCRA) y la Secretaría de Comercio informaron este jueves un nuevo esquema para el funcionamiento de las tarjetas prepagas, asociadas mayormente a las billeteras virtuales. Entre los cambios más relevantes, se dispuso reducir a dos días hábiles los plazos de acreditación para las compras realizadas con estos plásticos, lo que beneficiará directamente a los comercios.

Las medidas, incluidas en la Comunicación A8162 del BCRA, fueron el resultado de un trabajo conjunto con la cartera liderada por Esteban Marzorati. Según explicaron las autoridades, estas disposiciones buscan "transparentar y modernizar las transacciones, además de fomentar la inclusión financiera".

Las tarjetas prepagas funcionan de manera similar a una tarjeta de débito para los usuarios, ya que requieren un saldo previo para ser utilizadas. Sin embargo, para los comercios, hasta ahora tenían plazos de acreditación comparables a los de una tarjeta de crédito, con demoras de hasta 25 días corridos.

Esta demora en los pagos generaba altos costos financieros, especialmente para pequeños comercios, que en muchos casos decidían no aceptar este tipo de transacciones. Con el nuevo esquema, los tiempos de acreditación se reducen significativamente, lo que optimiza el capital de trabajo de los comerciantes.

"Estas modificaciones permiten modernizar los medios de pago y proteger los fondos de los comercios. Se trata de devolverle a las tarjetas prepagas su naturaleza como instrumento de pago inmediato", destacaron en un comunicado conjunto del BCRA y la Secretaría de Comercio.

La nueva normativa entrará en vigencia para todos los pagos realizados a partir del 1° de agosto de 2025. Sin embargo, los comercios categorizados como micro y pequeñas empresas podrán beneficiarse de la medida antes, a partir del 1° de marzo de 2025.

Además, se introducirán cambios en la forma en que se detallan estas operaciones en los resúmenes de cuenta. A partir de junio de 2025, los emisores deberán identificar de manera clara el comercio donde se efectuó el pago, promoviendo una mayor transparencia para los consumidores.

El uso de tarjetas prepagas ha crecido notablemente en el último año, especialmente en sectores de la población no bancarizada. Según datos del BCRA, en octubre de 2024 se registraron 42,3 millones de transacciones por un total de $616,6 mil millones, lo que representa un incremento del 97% respecto al año anterior.

Con estas medidas, el Gobierno busca equiparar los plazos de acreditación de las tarjetas prepagas con los de otros instrumentos financieros, generando beneficios tanto para los comercios como para los usuarios de billeteras virtuales. Esta iniciativa apunta a simplificar procesos y reducir costos, contribuyendo a una economía más competitiva y transparente.

El comercio electrónico viene siendo un oasis de signos más en el desierto recesivo de lo que va del año, y el último Hot Sale lo corroboró, aunque gracias al  "medio de pago por excelencia", que fue la tarjeta de crédito, según la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE).

Que en Argentina el comercio electrónico vive un auge notable y promete seguir en alza lo certifica un informe de eMarketer, según el cual para el año próximo casi la cuarta parte de todas las ventas se realizará por internet.

Y para 2030 se prevé que la economía del metaverso alcance los u$s13 billones, lo cual puso a las instituciones financieras a explorar oportunidades dentro del mundo virtual.

De manera que el pago por activos digitales será la herramienta principal para crear una experiencia de usuario perfecta.

Ya el sector de medios de pagos llevó la banca de las sucursales a Internet y a los dispositivos móviles.

Según un estudio, esta modalidad de venta supondrá el 9% de las operaciones totales en Europa en 2023 y el 11% en 2025.  

"Compra ahora y paga después"Comienza a familiarizarse entre los usuarios tecnologizados el término Buy Now, Pay Later, conocido por sus siglas (BNPL) significa "Compra ahora y paga después".

Como su nombre lo indica, es un sistema que permite a los usuarios, realizar transacciones y adquirir los productos inmediatamente, con la posibilidad de realizar el pago fraccionado posteriormente, sin intereses.

Esto es muy tentador tanto para comercios electrónicos como para los compradores, ya que, al permitir el pago a cuotas en un tiempo determinado, puede hacer que esta compra sea más atractiva y genere más ventas.

Los resultados suelen verse de forma clara en el alza de las ventas de productos de alto valor.  

A diferencia de las tarjetas de crédito, las aplicaciones populares de BNPL no suelen cobrar intereses o tarifas por usar sus servicios si se pagan en los tiempos pactados.

En caso de que este plazo no sea cumplido, ahí sí que existirá un cobro de intereses acordado por la compañía de BNPL

Pague la cuota indicada en el momento y las otras se descontarán en los periodos de tiempo pactados.  

A pesar de la tendencia creciente hacia la diversificación de los métodos de pago, hay todavía un claro desbalance en favor de las tarjetas de crédito y débito.

Es en parte por la inercia histórica. Los plásticos llevan décadas en el mercado, y su uso está profundamente arraigado en la cultura de consumo.

En Argentina, además, la situación económica influye significativamente.

Los planes de financiación a través de tarjetas son una ventaja considerable en un contexto de inflación y restricciones de crédito.

El consumo a través de generaciones Los estrategas de marketing que asesoran a los bancos prestan actualmente especial atención a las cuestiones etarias.

Las generaciones mayores tienden a preferir métodos de pago tradicionales, mientras que los jóvenes son más proclives a adoptar nuevas tecnologías como las billeteras digitales y los pagos móviles.

No obstante, esta tendencia no es uniforme y está fuertemente influenciada por la estratificación social.

La transformación digital en Argentina y Latinoamérica avanzó, pero no llega aún a todos por igual.

La falta de conectividad adecuada y la baja penetración de la digitalización en áreas rurales o menos desarrolladas sigue siendo un obstáculo importante.

“El hecho de que los pagos de comercio electrónico se realicen a través de Internet no implica que todos operen de la misma forma. Además, a medida que el comercio electrónico creció rápidamente, los métodos mediante los cuales las personas pagan por bienes y servicios en línea se diversifican", sostiene Mariano Oriozabala, CEO del ecosistema independiente e integrado que combina tecnologías, servicios e infraestructura para digitalizar canales de venta, Infracommerce Latam.  

“Las preferencias de los clientes en cuanto a métodos de pago en el comercio electrónico varían significativamente en diferentes regiones del mundo, y este ámbito está en constante cambio”, agrega, para hacer hincapié en que, a nivel global, ”las tarjetas de débito y crédito y los monederos digitales son los métodos de pago más populares en el comercio electrónico".

Advierte que en este marco “el uso de pagos móviles está en aumento, especialmente en mercados con alta penetración de smartphones".

Y admite que otros métodos, como las transferencias bancarias y el pago contra reembolso (COD) siguen siendo comunes en ciertas áreas.

El ránking de los medios de pagoDurante 2023, el ranking de medios de pago lo encabezaron las tarjetas de débito (71%), las tarjetas de crédito (53%) y los servicios de pago en línea como PayPal y Amazon Pay (46%).

Otros métodos incluyen pago por factura (23%), efectivo por adelantado (16%), tarjetas o vales prepago (14%), débito directo (5%) y contra reembolso (3%).

Un estudio cuyos resultados fueron publicados en PRNewswire muestra que las pequeñas empresas que ofrecen una diversidad de métodos de pago incrementaron sus ingresos en casi un 30%.

Baymard Institute, una organización especializada en investigar a gran escala sobre todos los aspectos de la experiencia del usuario en línea, concluyó que un e-commerce puede incrementar sus conversiones hasta más de un 35% si mejora su proceso de pago.

Según un relevamiento del sitio especializado América Retail, el 38% de los comercios tenía previsto ampliar sus opciones de pago digital en 2022.

El motivo lo deja claro la misma investigación del portal: cuando su método de pago preferido no está disponible, el 15% de los encuestados indica que abandona el proceso de pago y no compra lo elegido, mientras que el 22% lo busca en otro comercio online.

En la última edición del Hispam Digital Fórum, realizada en diciembre del año pasado, hubo consenso sobre la necesidad de contar con pasarelas de pago ajustadas a las necesidades del negocio y a las de los clientes para ampliar la oferta de los métodos de pago más utilizados por los consumidores de cualquier parte del mundo.

Se supo, además,  que en la Argentina, mientras el 86% de las corporaciones cuenta con presencia en canales digitales, sólo el 30% permite una experiencia de compra totalmente digital.  

El dato es consistente con los resultados que arrojó un estudio de 2022 del Observatorio Iberoamericano de la MiPyME: las empresas argentinas se encuentran rezagadas en su nivel de madurez digital básica, incluyendo la adopción de comercio electrónico, la banca digital y el teletrabajo

Hot Sale y un mensaje a futuroLo sucedido en el último Hot Sale guarda relación con los datos más generales que aporta Statista sobre los métodos de pago más comunes para las compras en línea en Argentina.

Las tres tendencias principales de medios de pagos en compras en línea detectadas por Infracommerce fueron las tarjetas de crédito y débito, las billeteras y las pasarelas de pago, en un contexto en el que, durante el evento realizado en mayo, las transacciones que se hicieron dentro de su plataforma aumentaron a más de 358 mil en la tercera jornada, con una facturación un 927% superior respecto al año pasado y unos 6.3 millones de usuarios activos en el tercer día.

Los datos de Infracommerce no desentonan con el reporte general de la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), para el cual, durante los tres días del Hot Sale de este año en Argentina, se observó un avance en la diversificación en el uso de las formas de pago en el canal e-commerce.

Según CACE, los consumidores utilizaron una amplia variedad de métodos de pago, incluyendo tarjetas de crédito y débito, billeteras virtuales, BNPL (Buy Now, Pay Later) y pagos con QR.

Durante esta edición del Hot Sale, los bancos, las tarjetas, las billeteras y las distintas pasarelas de pago ofrecieron promociones y cuotas sin interés, lo que jugó un papel crucial en el incremento de las ventas.

Las recientes bajas en las tasas de interés permitieron que las compras en 12 cuotas representaron alrededor del 40% de las ventas, con un ticket promedio de $67.838, lo que representa un crecimiento del 225.5% en comparación con el año pasado.

También según datos aportados por CACE, en total, las compras en cuotas sin interés alcanzaron el 80% de las ventas, con las tiendas bancarias ofreciendo hasta 18 y 24 cuotas sin interés, y las billeteras virtuales logrando que el 80% de las compras en cuotas se realizarán con beneficios.

"La digitalización es un proceso continuo que requiere inversiones significativas en infraestructura tecnológica y educación digital.

En regiones con menor desarrollo, es crucial mejorar la conectividad para permitir que tanto comerciantes como consumidores puedan participar plenamente en el comercio electrónico", comenta Oriozabala. 

La reciente decisión del BCRA de reducir las tasas de interés al 70% está provocando cambios significativos en los rendimientos del dinero acumulado en estas plataformas.

Las cuentas en billeteras virtuales, que ofrecen una alternativa similar a las cuentas remuneradas bancarias mediante inversiones de fácil rescate, se verán afectadas por la baja en las tasas de interés. Esta medida es parte de un esfuerzo más amplio del Banco Central para controlar la inflación y estabilizar la economía.

Con la disminución de los rendimientos en los plazos fijos y otras formas de inversión, aquellos que utilizan estas plataformas como una opción para obtener ganancias sobre sus ahorros sentirán el impacto directo. La reducción en las tasas de interés hará que sea menos atractivo acumular dinero en estas cuentas virtuales, lo que podría llevar a cambios en los comportamientos de ahorro e inversión de los argentinos.

Esta medida resalta la importancia de estar al tanto de los cambios en el panorama financiero y ajustar las estrategias de inversión en consecuencia. Mientras tanto, los usuarios de billeteras virtuales deben estar preparados para enfrentar una nueva realidad en cuanto a los rendimientos de sus depósitos.

La billetera virtual que más conviene en febrero 2024 es Personal Pay, ya que paga hasta 91% de interés anual por la suma total del dinero que tenés invertido.

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Cuánto paga cada billetera virtual en febrero 2024, de mayor a menor rendimiento:

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¿Qué es una billetera virtual?

Una billetera virtual es una aplicación o sistema que permite realizar y recibir pagos electrónicos, almacenar información de tarjetas de pago, y a veces ofrece servicios adicionales como transferencias de dinero y seguimiento de gastos. Funciona en dispositivos electrónicos y está protegida por medidas de seguridad avanzadas.

Cómo invertir en una billetera virtual:

Invertir a través de una billetera virtual puede implicar varias estrategias, dependiendo de las funcionalidades que ofrezca cada una. Descubre el paso a paso de cómo generar rendimientos con una de estas aplicaciones y toma el control de tus finanzas digitales.

Un reciente relevamiento de la consultora Isonomía revela que las billeteras virtuales se han convertido en la opción más elegida por los argentinos para enfrentar la inflación y promover la inclusión financiera. La encuesta, realizada en colaboración con Mercado Pago, destaca que una de cada cinco personas que utiliza billeteras virtuales no está bancarizada, lo que refleja su impacto positivo en la inclusión financiera.

El estudio destaca que el 27% de los usuarios elige cuentas digitales como su principal medio de pago, superando a opciones como el dinero en efectivo, tarjetas de crédito, homebanking, tarjetas de débito, criptomonedas y cheques. El principal factor para esta elección es la posibilidad de realizar inversiones que generen rendimientos diarios.

Guillermo Rossi, presidente del Colegio de Martilleros de Mar del Plata, enfatiza que las cuentas digitales impulsan la inclusión financiera, especialmente entre los más jóvenes y aquellos con menor educación formal. Según el relevamiento, el 73% de los usuarios mayores de 50 años está bancarizado, mientras que el 69% de los jóvenes de 18 a 29 años tiene una cuenta digital en una billetera virtual.

A pesar de que el efectivo sigue siendo el medio de pago preferido, las billeteras digitales se han vuelto esenciales, especialmente para aquellos que desean evitar riesgos al transitar con grandes sumas de dinero en efectivo. El estudio también destaca que el 60% de los argentinos dejó de comprar productos o servicios porque solo se podía pagar en efectivo.

En cuanto a la preferencia de ahorro, el dólar sigue siendo la opción principal, pero las inversiones de bajo riesgo a través de billeteras virtuales se han vuelto populares para hacer frente a la inflación. A pesar de las barreras de acceso, como la falta de acceso a Internet, el 24% de las personas prefiere cobrar sus ingresos a través de billeteras digitales.

El informe concluye destacando la diversidad de perfiles financieros en Argentina, con un 36% caracterizado como "batallador", otro 36% como "ahorrador y planificador", y un 23% como "consumista y desprendido". El relevamiento, realizado entre septiembre y noviembre de 2023, encuestó a hombres y mujeres de 18 a 80 años, con un total de 1.306 casos efectivos.

En el marco del inicio del CyberMonday este lunes 6 de diciembre, y que a pesar de su nombre se extiende hasta el miércoles 8 de noviembre, Google presentó las principales tendencias de compra.

Se trata de un informe en base a encuestas y estudios que brinda números sobre las preferencias de los argentinos sobre el evento digital de esta semana.

Con Evangelina Suárez, Directora Comercial de la Industria de Retail para Google Argentina, al frente del trabajo, se entregaron los detalles de los elementos que llevan a los argentinos a aprovechar el CyberMonday y los tipos de productos de mayor demanda.

Suárez expresó al respecto de ciertos resultados: “La planificación de las compras y la financiación son aspectos que ya vimos reflejados en el Hot Sale y que se están intensificando de cara al próximo CyberMonday. Las cuotas son uno de los motivadores y las tarjetas de crédito se posicionan como el método de pago preferido. Mientras que, Tecnología se posiciona como la más destacada en cuanto a la intención de compra (45%)”, y agregó: “La popularidad del evento, sumada a la anticipación de las compras de fin de año plantean una oportunidad para las marcas a la hora de presentar sus ofertas a los consumidores”.

Cómo planifican las compras los argentinosSobre las características mayoritarias de las compras de esta semana, se destaca la investigación previa, la planificación y la anticipación de las compras de fin de año. Google remarca que el 45% de las personas piensa en los regalos de las fiestas.

Dicho porcentaje refleja otro de los datos que brinda el informe de la empresa del histórico buscador. La planificación previa resalta la cantidad de personas que apelan a las cuotas sin interés esta semana, evitando los gastos imprevistos con investigación previa.

En cuanto a los principales motivadores de compra para todas las categorías de productos, se encuentran las cuotas sin interés (40%) y el envío o la devolución gratuita (38%). En este contexto, los métodos de pago preferidos de los argentinos para esta temporada de descuentos son las tarjetas de crédito (31%) y las billeteras digitales (21%), destacándose la importancia de la financiación a la hora de comprar.

Categorías de productos destacadas en ArgentinaEn una tendencia constante durante los últimos, pero con un salto llamativo este 2023, la tecnología se lleva el 45% del total de las planificaciones de compra de este CyberMonday en Argentina.

Respecto al Hot Sale de este año, tuvo un crecimiento de 17% aproximadamente, motivado posiblemente por la incertidumbre económica a futuro y el concepto de “ahorro” aplicado a los productos electrónicos, con el atenuante de las fiestas de fin de año en puerta.

Categorías de productos

Google analizó la intención de compra en algunas de las categorías, desglosando los elementos prioritarios de cada una:

Tecnología. Los celulares (24%) y los televisores (21%) son los artículos con mayor intención de compra, junto con computadoras y accesorios (20%), artículos gamers (14%) y wearables (13%)Viajes. Los paquetes (25%) y alojamientos (20%) se encuentran entre los servicios que más buscarán adquirir en la categoría, seguidos por vuelos o tickets de micro o tren (18%), actividades o tours (17%) y seguros de viaje (10%).Belleza y cuidado personal. Se destacan los perfumes (23%) y productos para el cuidado facial (23%). Seguido de productos de higiene personal (22%), maquillaje (19%), cuidado del cabello (18%) y para bebés (9%).

Los medios de pago electrónicos siguen experimentando un crecimiento sostenido en Argentina, según revela el último Informe de Inclusión Financiera publicado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). En el primer semestre de 2023, los montos transaccionados a través de esta modalidad aumentaron un sólido 25% en comparación con el mismo período del año anterior.

Este crecimiento se produce en un contexto de alta inclusión financiera, medida por el número de personas que poseen cuentas bancarias y cuentas de pago en el país.

El análisis de los datos del informe demuestra que los montos transaccionados por adulto aumentaron un 25% a precios constantes en comparación con el primer semestre de 2022. Cada persona adulta realizó en promedio 25 pagos mensuales por medios electrónicos, alcanzando un máximo histórico.

Además, el número de personas con cuentas bancarias llegó a 35,7 millones en junio de 2023, acercándose al nivel de cobertura completa de la población adulta. Si se considera a las personas con cuentas de pago, esta cifra asciende de 18,3 millones en diciembre de 2022 a 20,1 millones en junio de 2023, lo que representa más del 55% de la población adulta.

Según el BCRA, esta tendencia refleja "el aprovechamiento por parte de las personas de las oportunidades que brinda el sistema para acceder a una multiplicidad de servicios financieros interoperables".

El informe también destaca el número de personas que realizaron al menos una transacción en sus cuentas digitales, llegando a 21,9 millones en el segundo trimestre de 2023. Esto significa que el 61,4% de las personas con cuentas tuvo al menos un movimiento de crédito o débito. La población de entre 20 y 44 años mostró los niveles de actividad más altos, superando el 70%, con un pico en el rango de 25 a 29 años.

El BCRA también analizó las preferencias de inversión de los ahorristas, revelando que la cantidad de plazos fijos en pesos de personas aumentó significativamente, alcanzando el nivel más alto en los últimos 4 años, con un crecimiento del 45% entre junio de 2022 y junio de 2023.

En el ámbito empresarial, el informe señala un aumento en el número de empresas y organizaciones que poseen cuentas bancarias y de pago, alcanzando 500,000 unidades en junio de 2023, lo que representa un crecimiento de 13,000 empresas con respecto a diciembre de 2022. Se destaca la mayor participación de aquellas que operan exclusivamente a través de cuentas bancarias (80%), en comparación con las que poseen ambos tipos de cuentas (19%) o cuentas de pago (1%).

Por otro lado, el informe examina la dinámica del sistema financiero ampliado (SFA), mostrando la incorporación de nuevas personas al sistema de financiación, aunque con una reducción del saldo promedio por deudor. La participación de la población adulta con SFA aumentó un 0,9 punto porcentual con respecto a diciembre de 2022, alcanzando un 55,4% en junio de 2023.

Además, el informe destaca que la cantidad de Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs) con crédito en el SFA siguió creciendo en el primer semestre de 2023. Un millón de estas empresas tuvieron acceso a crédito en el SFA en junio de 2023, un aumento neto de aproximadamente 57,000 unidades productivas en comparación con junio de 2022, aunque el saldo financiado registró una caída interanual del 5,1% a precios constantes.

Este descenso se atribuye en parte al apoyo brindado a través de la Línea de Financiamiento para la Inversión Productiva del BCRA, que representó el 28,5% del saldo total y tuvo un impacto positivo en términos de inclusión financiera, con un enfoque en el desarrollo productivo de las micro, pequeñas y medianas empresas.

La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) ha dado un paso importante hacia la modernización de los pagos de impuestos al incorporar billeteras electrónicas como Mercado Pago, Ualá y MODO, entre otras, como opciones de pago autorizadas para los ciudadanos que deben cumplir con sus obligaciones fiscales.

Pagos versátiles con código QR y VEP

De acuerdo con las instrucciones proporcionadas en su página web, los contribuyentes ahora tienen la posibilidad de efectuar sus pagos tanto utilizando códigos QR como números de VEP (volante electrónico de pago).

Mercado pago facilita el pago del Monotributo

En un emocionante desarrollo reciente, la billetera virtual de Mercado Libre, conocida como Mercado Pago, ha habilitado la opción de abonar el monto correspondiente al monotributo y otras cuentas de AFIP directamente desde su plataforma. Esto satisface una demanda constante de los contribuyentes, ya que hasta ahora, el pago con código QR solo se podía realizar a través de la plataforma E-Pagos.

Guía paso a paso para realizar tus pagos con billeteras virtuales

1. Generar el VEP

El primer paso, como en cualquier pago electrónico a la AFIP, es generar el volante electrónico de pago (VEP).

Monotributistas, autónomos o empleadores de casas particulares deben acceder a la opción CCMA (Cuenta corriente para monotributistas y autónomos) utilizando su CUIT y clave fiscal.Dentro del servicio, seleccionar las fechas correspondientes y presionar "Cálculo de deuda".Luego, en la parte inferior de la pantalla, seleccionar "Volante de pago".Finalmente, indicar las obligaciones a pagar y presionar "Generar VEP o QR".Cuando se elija el método de pago, seleccionar "Pago con QR".

2. Escaneo del QR

En la siguiente pantalla, se mostrará el código QR y el número del Volante de Pago.

A continuación, abrir la aplicación desde la que se realizará el pago.Escanear el código QR como si se tratara de cualquier otro pago, lo que llevará a una pantalla donde se mostrará el monto a abonar. Presionar "Continuar".Luego, seleccionar la modalidad de pago (dinero en cuenta o transferencia desde cuentas bancarias asociadas) y hacer clic en el botón "Pagar".3. Pago con VEP

Otra opción es pagar manualmente desde la billetera electrónica ingresando el número de VEP.

En la pantalla de inicio de la aplicación de Mercado Pago, acceder al ícono "Cuentas y servicios" y buscar "AFIP VEP".Por último, ingresar el CUIT, el número de VEP y hacer clic en el botón "Pagar" según la modalidad de pago elegida (dinero en cuenta o transferencia desde cuentas bancarias asociadas).

Con esta nueva alternativa de pago, la AFIP hace que cumplir con las obligaciones fiscales sea más accesible y conveniente que nunca. Ahora los contribuyentes pueden realizar sus pagos de impuestos de manera más eficiente utilizando billeteras virtuales populares.

 Esta perspectiva de escasez no solo puede fortalecer el precio de la criptomoneda, sino que también se ve respaldada por la disminución de saldos en los exchanges y la limitación de la emisión debido al halving. En concreto, se han identificado 13,3 millones de BTC inactivos en comparación con los 6,1 millones recién adquiridos. Bitfinex sostiene que este patrón refleja una confianza sólida en el valor del bitcoin.

Estos datos implican que alrededor del 70% del suministro total de bitcoins permanece en estado de inactividad por más de 1 año. El exchange ha planteado que, dado que la mayoría de las criptomonedas permanecen inmovilizadas, "el mercado se encuentra al borde de una inminente crisis de suministro".

El escenario crítico al que se hace referencia implica una menor disponibilidad de monedas para su compra, en caso de que los inversores no deseen venderlas.

¿Pero esto es negativo? No necesariamente. Según Bitfinex, esta tendencia, que refleja la estrategia de acumulación adoptada por los poseedores a largo plazo, demuestra una confianza sólida en el valor a largo plazo del Bitcoin.

La plataforma advierte que una crisis de suministro no necesariamente afecta de forma negativa el precio del Bitcoin, sino que tiene el efecto contrario. La escasez de oferta impulsa a los compradores a estar dispuestos a pagar un precio más elevado para adquirirlo.

Además, Bitfinex resalta que esta narrativa de escasez de Bitcoin, atractiva para los inversores, se vuelve más convincente debido a la disminución de los saldos en los exchanges y a la limitación en la emisión de la moneda debido al halving. 

Los créditos al sector privado se mantuvieron sin cambios en abril y continuaron subiendo los pagos por el sistema de medios electrónicos en un 112% interanual, según el informe mensual del Banco Central (BCRA).

En el cuarto mes del año "el sistema financiero a nivel agregado mantuvo elevadas coberturas de liquidez y de solvencia y los indicadores del sector se redujeron levemente en el mes" según el comunicado de la máxima autoridad monetaria.

El BCRA indicó que los medios de pago electrónico "siguen ganando protagonismo" y las transferencias inmediatas se expandieron 112,3% interanual y un 22,9% en montos operados.

El aumento se reflejó tanto en las transferencias que se efectúan entre CBU (60,3% interanual y 8,8% en en montos), como en las cuales interviene el uso de CVU (167% interanual y 81,9% en montos).

La entidad señaló que "en el último año los pagos con <transferencia a través de códigos QR interoperables prácticamente se quintuplicaron, desempeño respaldado por las medidas implementadas por el BCRA en la materia".

El saldo de financiamiento en pesos al sector privado se incrementó 1,5% en términos reales, con una caída del 9,1% interanual, impulsado por las líneas comerciales de documentos y adelantos.

"Este desempeño recibió el aporte de la Línea de Financiamiento para la Inversión Productiva y el saldo total estimado se ubicó en $1,6 billones en el período, explicando 13,9% del crédito total al sector privado con una mayor participación relativa de las entidades financieras públicas", agrega el documento oficial.

El crédito al sector privado se ubicó en 3,1% en abril, manteniéndose sin cambios de magnitud con respecto al mes anterior, con una baja del 0,5 interanual.

El indicador de mora de las financiaciones a empresas se redujo ligeramente hasta 3% con una baja del 0,7 interanual, mientras que el de las familias permaneció en 3,3% y una mínima baja del 0,3% en la misma comparación.

"En el período analizado las previsiones totalizaron 3,9% del crédito total al sector privado y 127% del financiamiento al sector privado en situación irregular", señaló el BCRA.

El saldo de los depósitos en pesos del sector privado se mantuvo sin cambios significativos con respecto al mes anterior en un 3,1% interanual.

En línea con el crecimiento exponencial que vienen registrando los medios de pago electrónico, la transferencia de fondos comienza a consolidarse como la opción más elegida por las personas usuarias de servicios financieros.

Una de las explicaciones es el uso generalizado del código QR (Quick response).

Según los últimos datos disponibles, en marzo se realizaron 198,8 millones de pagos con transferencia, desplazando del podio por primera vez en la historia a las transacciones con tarjetas de débito, que sumaron 193 millones de operaciones.

El dato confirma una tendencia que se viene consolidando desde 2021 y deja en claro la preferencia que están mostrando las personas usuarias de servicios financieros por el uso de los medios de pago electrónico.

Según el último Informe Mensual de Pagos Minoristas elaborado por el Banco Central, los pagos con transferencia aumentaron, en cantidades, 19% en un mes; más de 153% respecto de las 78,4 millones de transacciones que se habían realizado en marzo de 2022; y se multiplicó por 5 en los últimos 2 años.

Al analizar en detalle cómo fueron los pagos con transferencia en marzo, se puede apreciar que la gran mayoría de estas operaciones (el 84,3%) correspondió a pagos intra PSPCP (Proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago), mientras que un 15,7% corresponde a pagos interoperables.

Teniendo en cuenta los montos, la tendencia es similar, ya que se registraron operaciones por $787,1 mil millones, de los cuales el 78% fue intra PSPCP y el 22% restante en pagos interoperables.

Si bien el proceso de transformación digital que viene llevando adelante el sistema financiero contribuyó a motorizar esta tendencia, el rol que tuvo el BCRA a través de distintas medidas tomadas por el Directorio, fue clave para consolidar la adopción de los pagos con transferencia entre los usuarios de servicios financieros.

Una de las principales medidas que le dio fuerza a estas operaciones fue el lanzamiento de Transferencias 3.0, a fines de 2020, un sistema innovador que incorporó la interoperabilidad de los códigos QR, de modo que una persona usuaria de servicios financieros pueda realizar pagos con transferencia utilizando cualquier código QR, sólo con un teléfono y con cualquier billetera virtual o aplicación de banco que ofrezca ese servicio.

El nuevo ecosistema abierto y universal contribuyó a estimular una mayor competencia entre los diferentes actores del sistema que redundó en mejores condiciones para usuarios y comercios.

El objetivo, de hecho, fue promover la formación de un ecosistema digital de pagos abierto y universal, y conseguir una mayor inclusión de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros, uno de los ejes de gestión del organismo monetario.

Además de promover una mayor bancarización, los pagos con transferencia son más accesibles, eficientes y seguros. Para los comercios, en tanto, implican menores costos, ya que estos pagos tienen un rango de precios entre el 6 y 8 por mil (más IVA), a lo que se suma menores costos financieros por la inmediatez.

Además, permite ampliar el abanico de opciones de cobro y reducir el uso de efectivo en el local, lo que redunda en menores gastos y mayor seguridad.

En línea con el objetivo de seguir desarrollando los medios de pago electrónico, el 18 de mayo último el BCRA lanzó una nueva medida para llevar la interoperabilidad de los QR más allá de los pagos con transferencia (PCT) y hacer que la experiencia de pago sea más amigable para las personas.

En concreto, el Directorio dispuso que a partir del 1° de septiembre próximo los comercios que exhiban un código QR para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos con cualquier billetera digital interoperable, independientemente de la marca del QR.

Otra medida que también contribuyó a promover los pagos electrónicos fue en febrero de 2022 cuando el BCRA elaboró nuevos requisitos técnicos para los Prestadores de Servicios de Pago (PSP) y las entidades financieras que ofrecen el servicio de billetera digital, que apuntaron a reforzar las medidas para mitigar el fraude en las operaciones con billeteras digitales.

En rigor, se agregó un proceso técnico de seguridad a la ya implementada autenticación del cliente y autorización ante instrucción de pago, para complementar y reforzar las medidas de seguridad previamente adoptadas por el organismo monetario.

Respecto de las 167,5 millones de operaciones que en marzo sumaron los pagos con transferencia intra PSPCP (refiere a las operaciones que se realizan entre clientes de un mismo PSPCP con fondos disponibles en las cuentas de pago), el 82,1% (137,5 millones de transacciones) fue iniciado en la web, lo que implica un aumento del 203% en un año. El 17,9% restante, por su parte, fue iniciados con QR de un mismo PSPCP, lo que representa a 29,9 millones de transacciones.

Por otro lado, de las 30,3 millones de operaciones que en marzo sumaron los pagos con transferencia interoperables (representa el 15,7% de todos los pagos con transferencia), el 40,2% fue iniciado en una terminal de punto de venta (POS) con credenciales de tarjeta de débito, lo que concentró 12,2 millones de operaciones.

Si bien este medio de pago representa la porción mayoritaria de los pagos con transferencia interoperables, en cantidades implica un crecimiento de apenas 17,5% en un año.

La segunda opción, en cambio, con el 31,1% de los pagos con transferencia interoperables, fueron los que se iniciaron con QR, que representa más de 9,4 millones de pagos, e implica un salto del 309,6% respecto a marzo del año pasado.

Según detalla el Informe Mensual de Pagos Minoristas de abril, el 81,2% de esas operaciones fue realizada por clientes que utilizaron sus cuentas a la vista y el 18,8% restante usó sus cuentas de pago.

Del otro lado, el 62,5% de los comercios que recibieron pagos con QR interoperable acreditaron los fondos en cuentas a la vista y un 37,5% en cuentas de pago.

En tanto, el 15,9% de los pagos con transferencia interoperables tuvieron su origen con botón de pago a través de operaciones vía web (4,8 millones de pagos); y el 12,7% fue iniciado con un token o clave aleatoria (3,9 millones de operaciones).

Los pagos móviles superan las transacciones con tarjeta de débito en Argentina, reflejando una creciente preferencia por abonar con el celular en comercios de proximidad y por montos bajos. En abril, los pagos a través de transferencias móviles, utilizando códigos QR, botones de pago y terminales POS, alcanzaron un total de 198,8 millones de operaciones, superando los 193 millones de transacciones realizadas con tarjetas de débito y aumentando casi un 70% en comparación con las 115 millones de operaciones realizadas con tarjetas de crédito, según el Informe Mensual de Pagos Minoristas del Banco Central.

Este crecimiento es notable, considerando que en marzo de 2020, justo antes de la pandemia, los pagos móviles apenas alcanzaban los 20 millones de operaciones mensuales, lo que implica un crecimiento del 1000% en tan solo tres años.

Aunque las transacciones de gran valor todavía se realizan principalmente con tarjetas, especialmente en compras presenciales, en línea o internacionales debido a la posibilidad de pagar en cuotas, las personas están recurriendo cada vez más a sus celulares para realizar transacciones cotidianas.

En abril, se canalizaron $787.100 millones a través de pagos móviles, apenas un 12% por debajo de los $895.700 millones procesados con tarjetas de débito y un 29% menos que los $1,1 billones cursados con tarjetas de crédito.

De acuerdo con un informe reciente, el 73% de los usuarios argentinos de billeteras virtuales, que cuentan con 15,3 millones de cuentas en el país, han realizado al menos una compra utilizando códigos QR durante el último año. Además, el 40% de ese grupo realiza pagos con QR de manera regular.

Por otro lado, solo el 27% de los encuestados indicó que nunca ha realizado un pago con QR, según un relevamiento realizado por la billetera virtual Moni, que consultó a 2.450 clientes que utilizaron sus servicios en los últimos 12 meses.

"La pandemia creó un escenario único que impulsó a miles de personas a adoptar el uso de medios electrónicos de pago. Al priorizar la experiencia del usuario, con una funcionalidad simple, intuitiva y sin complicaciones, podemos lograr niveles de adopción y frecuencia de uso similares a los de PIX, la plataforma de pagos digitales en Brasil", destacó Juan Pablo Bruzzo, CEO de Moni, refiriéndose al exitoso sistema de pago impulsado por el Banco Central de Brasil, que ya representa el 29% de las transacciones en ese país.

El desarrollo de los pagos digitales se vio impulsado por la implementación de la interoperabilidad del sistema de Transferencias 3.0 en noviembre del año pasado. Esta implementación permite que cualquier persona que tenga descargada en su celular una aplicación bancaria (como MODO, BNA+, Cuenta DNI, BBVA Go, Galicia, Macro, Santander, entre otras) o una aplicación de fintech (como Mercado Pago, Ualá, Yacaré, Tap, entre otras) pueda realizar pagos en cualquier código QR, sin importar la empresa emisora del código.

Para los comercios, esto ofrece varias ventajas. Reciben el dinero en sus cuentas en menos de 15 segundos, de forma irrevocable y con la comisión más baja del mercado (de 0,6% a 0,8%), lo que simplifica las operaciones y les permite competir con el efectivo, que aún se estima que es la forma de pago más utilizada en aproximadamente 8 de cada 10 transacciones en Argentina.

Además, este sistema representa una mejora significativa en comparación con los pagos realizados con tarjeta de débito, que tardan hasta 24 horas en acreditarse, o los pagos con tarjeta de crédito, que dependen del tamaño de la empresa receptora del dinero (8 días para micro o pequeñas empresas, 10 días para medianas empresas y 18 días hábiles para grandes empresas).

A esto se suma una nueva norma del Banco Central de la República Argentina (BCRA) que establece que los comercios deben aceptar pagos con tarjeta de crédito a través de código QR a partir del 1° de septiembre próximo, para los clientes de cualquier billetera digital, sin importar la marca del código QR con la que opere el establecimiento.

Esta norma tiene como objetivo "nivelar" el sistema de medios de pago con QR y ampliar los usos del sistema de reconocimiento, de manera que no solo se fortalezcan los pagos con fondos en cuenta, sino que también se promueva el uso de tarjetas de crédito como medio de pago.

A fines de marzo, la asociación de bancos capitales argentinos (Adeba), que incluye a las principales entidades del país como Macro, Galicia, Comafi, Hipotecario, Supervielle y Bancor, entre otras, envió una nota al Banco Central de la República Argentina (BCRA) solicitando modificaciones en la normativa para lograr la plena interoperabilidad de todos los códigos QR con tarjetas de crédito y débito.

Los bancos dirigieron sus críticas hacia Mercado Pago, al señalar que es "el mayor proveedor de QR" y que concentra el 70% del total. Argumentaron que, aprovechando su posición dominante y aprovechando las lagunas regulatorias, imponen condiciones a los usuarios de tarjetas de crédito y débito, ya que estos deben convertirse en clientes de la billetera de Mercado Pago para operar con el código QR de un comercio.

Los bancos denunciaron el cierre de sistemas por parte de algunos proveedores que utilizan su posición dominante en el mercado, lo cual limita el acceso de los consumidores que no sean clientes de esos proveedores.

El BCRA ha afirmado que la norma se implementará a partir del 1° de septiembre con el objetivo de mejorar la experiencia tanto para los usuarios como para los comercios, buscando garantizar la plena interoperabilidad de los códigos QR con tarjetas de crédito y débito.

Las estaciones de servicio que forman parte de la Confederación de Entidades del Comercio de Hidrocarburos y Afines de la República Argentina (Cecha) ratificaron su decisión de dejar de recibir tarjetas de crédito como método de pago.

La medida comenzará a regir a partir del 1° de febrero, y se debe a un incumplimiento por parte de las entidades de cobro que producen pérdidas millonarias a las surtidoras de combustible.

"Tras sucesivos reclamos y con un fallo judicial de por medio a favor, las estaciones de servicio están evaluando tomar una medida drástica ante la falta de respuesta: no aceptar pagos con tarjeta de crédito. Desde Cecha venimos reclamando por los perjuicios provocados diariamente debido a los plazos de acreditación y las comisiones fijadas por las compañías emisoras de los plásticos", señalaron a través de un comunicado de la entidad.

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Según explicaron, el problema puntual es que las comisiones por el uso del sistema que deben pagar las estaciones de servicio son demasiado altas, y el tiempo de acreditación de los pagos es demasiado largo, lo que desemboca en pérdidas para las empresas.  

CUÁLES SON LOS MÉTODOS DE PAGO QUE RECIBIRÁN LAS ESTACIONES DE SERVICIO

A partir del 1° de febrero algunas estaciones de servicio dejarán de recibir tarjetas de crédito, por lo que desde el primer día de ese mes los consumidores solo podrán pagar el combustible con efectivo, aplicaciones o tarjetas de débito.

Sin embargo, la medida podría revertirse por dos motivos: un fallo judicial a favor de los reclamos vigentes, teniendo en cuenta un antecedente favorable a los estacioneros en la provincia de Santa Fe. La segunda razón sería una ley acorde a los distintos proyectos que buscan establecer nuevos parámetros para los tiempos de cobro y las comisiones, presentados por empresarios de estaciones de servicio.

Los pagos del público a través de celulares crecieron más del 100% en el último año, al alcanzar casi los 163 millones de transacciones, según indica un informe del Banco Central.

“Mes a mes, el uso del teléfono celular para realizar pagos va ganando nuevos adeptos, al punto tal que hoy es la plataforma más elegida por las y los usuarios de servicios financieros a la hora de hacer una transferencia de dinero”, señaló la entidad.

En un informe, el BCRA indica que “la tendencia viene aumentando con fuerza desde 2021, y va de la mano del crecimiento exponencial que en términos de cantidades están experimentando los pagos con transferencia”.

“En concreto, en octubre se realizaron 162,8 millones de transferencias, un aumento de 7,1% con respecto a septiembre y más del doble de los 79,7 millones que se habían realizado en octubre de 2021”, indica el informe oficial.

Los datos surgen del último Informe Mensual de Pagos Minoristas elaborado por el Banco Central, que muestran que los pagos realizados desde la Banca Móvil representan el 60% de la cantidad de opera ciones realizadas, cuando en agosto era del 57% y a fin del año pasado apenas superaba el 53%.

“Si bien el proceso de transformación digital que fue realizando el sistema financiero contribuyó a consolidar esta tendencia, el rol que tuvo el BCRA, a través de distintas medidas tomadas por el Directorio, fue clave para agilizar las operaciones de la Banca Móvil y así motorizar su crecimiento”, señaló la entidad.

De acuerdo con el reporte una de esas medidas, por ejemplo, fue a fines de 2020, cuando lanzó Transferencias 3.0, un sistema innovador que incorporó la interoperabilidad de los códigos QR, de modo que una persona usua ria de servicios financieros pueda realizar pagos con transferencia utilizando cualquier código QR, sólo con un teléfono y con cualquier billetera virtual o aplicación de banco que ofrezca ese servicio.

El BCRA señala que “el nuevo ecosistema abierto y universal contribuyó a estimular una mayor competencia entre los diferentes actores del sistema que redundó en mejores condiciones para usuarios y comercios”.

“El objetivo, de hecho, fue promover la formación de un ecosistema digital de pagos abierto y universal, y con seguir una mayor inclusión de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros, uno de los ejes de gestión del organismo monetario”, indica el estudio.

Otra de las medidas que el Directorio del BCRA tomó para desarrollar con fuerza el uso de los pagos a través de celular fue en febrero de 2022 cuando elaboró nuevos requisitos técnicos para los Prestadores de Servicios de Pago (PSP) y las entidades financieras que ofrecen el servicio de billetera digital, que apuntaron a reforzar las medidas para mitigar el fraude en las operaciones con billeteras digitales.

Actualmente, indica el BCRA de cada 10 transferencias que se llevan a cabo 6 se hacen desde un teléfono y el 54% pasaron a billeteras digitales.