En un giro drástico en la política tributaria, el Gobierno nacional informó que eliminará varios regímenes de información fiscal considerados invasivos y excesivos. Las modificaciones buscan “enfocar el control sobre la evasión estructural y no sobre la informalidad reactiva”, según expresó la Agencia Federal de Ingresos Públicos (ARCA).

Uno de los cambios más significativos es la eliminación del régimen informativo sobre consumos personales con tarjeta de crédito, débito y billeteras virtuales. Desde ahora, las administradoras no estarán obligadas a reportar a ARCA las compras realizadas por las personas físicas. “El consumo deja de ser objeto de vigilancia para convertirse nuevamente en una cuestión de privacidad”, indicaron fuentes oficiales.

El gobierno busca que los argentinos blanqueen dólares guardados fuera del sistema.

También fue derogado el sistema CITI Escribanos, por el cual los notarios debían informar mensualmente operaciones importantes. Asimismo, se elimina el régimen de información de compra-venta de vehículos usados, y el reporte obligatorio del Código de Oferta de Transferencia de Inmuebles (COTI) para propiedades en venta.

Otras medidas incluyen el fin del reporte de pagos de expensas por parte de administradores de consorcios y la eliminación del control sobre consumos relevantes de electricidad, agua, gas y telefonía, que hasta hoy eran informados por las empresas de servicios públicos a ARCA.

Según ARCA, las modificaciones buscan “enfocar el control sobre la evasión estructural y no sobre la informalidad reactiva”

En paralelo, se actualizaron los umbrales de montos mínimos a partir de los cuales las entidades financieras deben informar operaciones a la ARCA. El cuadro actualizado, difundido por el organismo, muestra un aumento sustancial en los valores:

Además, se prohíbe a los bancos solicitar declaraciones juradas de impuestos nacionales a sus clientes. En caso de que lo hagan, se podrá realizar la denuncia correspondiente ante Defensa del Consumidor.

Otra novedad es la implementación de un nuevo régimen simplificado para el Impuesto a las Ganancias, que pondrá el foco en la facturación real y los gastos deducibles, en lugar de investigar consumos personales o patrimonios. Esta medida apunta a reducir la carga administrativa sobre los contribuyentes y a facilitar el cumplimiento voluntario.

Con esta batería de reformas, el Gobierno intenta cambiar el enfoque de la fiscalización, alejándose del modelo de control masivo para apuntar a lo que denomina “evasión deliberada, estructural y sofisticada”. El objetivo, según ARCA, es reconstruir la confianza y fomentar la bancarización sin que eso implique “exponer al ciudadano común al escrutinio constante del Estado”.

La mitad de los turistas argentinos al exterior pagan sus gastos con tarjeta de crédito y, ante una emergencia médica, cancelación de vuelo o pérdida de equipaje, se percataron durante el último fin de semana largo de que, en general, la asistencia al viajero quedó sin cobertura sin previo aviso.

Según la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME), casi 3 millones de turistas viajaron alrededor del país en estas fechas, es decir, un aumento del 7,6% en comparación con el año anterior. El impacto económico fue de $701.064 millones.

Aerolíneas Argentinas transportó más de 226.000 pasajeros. 

Los destinos locales más elegidos fueron Bariloche, Iguazú, Mendoza, Córdoba, Salta, Neuquén y Tucumán. 

Y a nivel internacional, se destacaron Río de Janeiro y Florianópolis, en Brasil, y Santiago de Chile.

Sin embargo, muchos argentinos que habían planificado viajes al exterior se quedaron con las ganas, debido a demoras y cancelaciones de vuelos, a raíz de lo cual perdieron todo lo que habían pagado previamente.

De ahí que se imponga que, antes de salir, sean tenidos en cuenta ciertos aspectos clave para evitar imprevistos.

En Semana Santa ya no será una desagradable sorpresa, pero sí habrá una a favor: los que tengan cuenta bancaria en dólares podrán utilizar el débito (no billeteras virtuales), a condición de que tengan saldo, en vuelos, estadías, paquetes, traslados, actividades y demás, que se realicen a través de una compañía líder en viajes.

La modalidad no tardará en extenderse a otros operadores turísticos que hagan acuerdos con entidades financieras.

Pero ante un calendario de feriados largos por delante, los viajeros al exterior deberán chequear previamente con los bancos y emisores de tarjetas, como VISA o Mastercard, si la asistencia al viajero sigue siendo un servicio que forma parte del paquete premium o si fue excluida.

“Es clave que quienes viajan al exterior revisen detenidamente los términos y condiciones de sus tarjetas de crédito antes de salir del país”, recomienda Alberto Gabriel, CEO del bróker digital de seguros Segurarse. 

Sucede que en muchos casos, si bien algunas tarjetas aún ofrecen asistencia, esta ya no es automática y requiere una activación previa o un pago adicional.

El ejecutivo advirtió que, a partir de la pandemia, la mayoría excluyó el beneficio 

“Antes, se ofrecía como parte de los paquetes premium. Sin embargo, hoy en día, lo hacen sólo en excepciones y con la condición de comprar el pasaje con la tarjeta", dice y aclara: "Por lo general, los clientes deben contratarlo por su cuenta”.

La modificación tomó por sorpresa a más de un viajero otros países. 

Frente a una emergencia en el exterior, quedó al descubierto que la tarjeta ya no cubría gastos médicos ni ofrecía apoyo ante cancelaciones de vuelos o pérdida de equipaje.

Ante una demora o cancelación de vuelo, lo primero que se debe hacer es comunicarse con la aerolínea dentro de las 24 horas, ya sea en persona, por teléfono o a través de su vía digital. 

Así se podrá iniciar el reclamo, averiguar qué está sucediendo y responder a todas tus dudas en torno al incidente. Y luego ponerse en contacto con la asistencia al viajero.

Si bien no siempre es obligatoria -algunos destinos internacionales la exigen como condición necesaria para poder ingresar-, es preferible contratar la cobertura para amortiguar de forma total o parcial las posibles contingencias.

Aunque las asistencias al viajero no intervienen en la reprogramación del vuelo, muchas ofrecen cobertura parcial o total de los gastos asociados a este tipo de imprevistos. 

“Muchas compañías incluyen un número de WhatsApp en el voucher de servicio. Esto permite contactarlas fácilmente desde el exterior utilizando solo una conexión WiFi. Estos equipos suelen estar disponibles las 24 horas para brindar la ayuda necesaria en caso de emergencias”, concluye Gabriel.

Existen diversas empresas que ofrecen asistencia al viajero, cada una con sus propias coberturas, términos y condiciones.

Desde Now Assistance, compañía que brinda servicios de asistencia al viajero, explican que entre los beneficios más comunes se incluyen servicios de telemedicina, asistencia en la localización de equipaje perdido y compensaciones por cancelaciones de vuelos.

“En algunos casos, también se ofrece una compensación complementaria a la que pueda brindar la aerolínea”, indica Federico Siri, CEO de Now Assistance.

Por otro lado, Siri enfatiza que “si un vuelo sufre un retraso importante, algunas asistencias al viajero pueden reembolsar ciertos gastos adicionales hasta el límite de la cobertura contratada”. “También -profundiza- muchas brindan cobertura ante rotura o pérdida de equipaje, algo bastante frecuente en viajes internacionales”.

Entre estos gastos pueden incluirse:

Alimentación

A partir de julio de 2025, la Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA) implementará nuevas medidas para reforzar la fiscalización de las compras realizadas por argentinos en el extranjero mediante tarjetas de crédito y débito.

Estas disposiciones, establecidas en la Resolución General 5662/2025 publicada en el Boletín Oficial, exigirán a las entidades emisoras de tarjetas proporcionar información más detallada sobre cada transacción.​

Las entidades bancarias deberán reportar los siguientes datos para cada operación realizada en el exterior con tarjetas emitidas en Argentina:​

Deberán reportar los datos para cada operación realizada en el exterior con tarjetas argentinas. Gentileza

Además de los datos previamente solicitados, las entidades bancarias deberán incluir en sus reportes: el código de rubro del comercio: utilizando el Merchant Category Code (MCC), que clasifica a los comercios según su actividad económica.

Estos datos también deberán ser suministrados para consumos efectuados por titulares adicionales y beneficiarios de extensiones de las tarjetas emitidas en el país. ​

ARCA señaló que estas modificaciones son necesarias para mejorar la fiscalización y control de las operaciones en el exterior y así facilitar a los contribuyentes el cumplimiento de sus obligaciones fiscales. A su vez, dotar al organismo de información relevante para ejercer sus funciones de control.

Buscan fortalecer el control sobre las transacciones internacionales realizadas por argentinos. Gentileza

Las nuevas disposiciones entrarán en vigor para las obligaciones cuyo vencimiento se produzca a partir del 1 de julio de 2025. Las entidades emisoras de tarjetas deberán adaptar sus sistemas internos para recolectar y transmitir esta información adicional a ARCA.

Esto implica ajustes en sus procesos y una mayor coordinación con los organismos de control para asegurar el cumplimiento de la nueva normativa.

La medida se enmarca en un contexto de incremento significativo en los gastos en dólares con tarjeta de crédito. Según datos del Banco Central, en enero de 2025, los consumos en moneda extranjera con tarjeta alcanzaron los USD 862 millones, marcando el valor más alto desde 2003. ​

Con estas medidas, el organismo busca fortalecer el control sobre las transacciones internacionales realizadas por argentinos, asegurando una mayor transparencia y eficiencia en el monitoreo de las operaciones financieras en el exterior

El índice de Payway, que mide la evolución de los pagos digitales en el país, reveló que en 2024 el 61,2% de las operaciones con tarjeta se realizaron con crédito. Este fenómeno estuvo marcado por la devaluación, la inflación y, posteriormente, la baja de tasas que impulsó planes de financiación más largos y promociones atractivas.

Según el informe, la tendencia de pagar con tarjeta de crédito se afianzó gracias a la posibilidad de financiar compras en cuotas. Estos datos coinciden con el último Informe de Pagos Minoristas del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que registró un incremento del 23% en las operaciones con crédito en diciembre de 2024 respecto al mismo mes del año anterior. En contraposición, el uso de tarjetas de débito cayó un 7,7%.

Otro dato destacado es la creciente digitalización de los pagos. El uso combinado de tarjetas (crédito y débito) para compras cayó un 7% en el último trimestre del año, mientras que los retiros de efectivo en comercios y cajeros descendieron un 15% y un 4,2%, respectivamente.

Por otro lado, las operaciones realizadas con código QR se dispararon un 268% interanual, reflejando la adopción masiva de este método de pago. "2024 fue un año clave para la transformación digital de los pagos en Argentina, con avances en la interoperabilidad, la reducción de la carga fiscal y la incorporación de nuevas tecnologías como los pagos contactless y NFC en el transporte público", señaló Emiliano Porciani, Chief Business Officer de Payway.

Con la digitalización en ascenso y la posibilidad de un escenario bimonetario en el horizonte, el 2025 se perfila como un año de grandes oportunidades para la evolución del ecosistema de pagos en Argentina.

Este miércoles se conoció un nuevo informe del Instituto Nacional de Estadística y Censos (Indec) que refleja el comportamiento de las ventas en los supermercados del país. El estudio puso la lupa en noviembre de 2024 y del mismo se desprende que “el índice de la serie desestacionalizada muestra un aumento de 1,8% respecto al mes anterior”.

En ese sentido, el organismo explicó que “el índice serie tendencia-ciclo registró una variación positiva de 1,1% respecto al mes anterior”.

Al mismo tiempo, el Indec concluye que “en noviembre de 2024, el Índice de ventas totales a precios constantes muestra una caída de 7,6% respecto a igual mes de 2023. El acumulado enero-noviembre de 2024 presenta una variación decreciente de 11,9% respecto a igual período de 2023”.

Billetera virtuales se ubican en cuarta posición como medio de pago.

Otro dato interesante que surge del análisis del informe es cómo pagan los argentinos al hacer las compras en los supermercados. La tarjeta de crédito se impone como el medio de pago más utilizado entre los clientes, con el 47,5%. Eso equivale a 867.377.951 miles de pesos gastados en el penúltimo mes del 2024.

Luego aparece la tarjeta de débito con el 25,1% de los consumos, lo que se traduce en 457.081.058 miles de pesos. Finalmente, el pago en efectivo (16,3%) y los considerados “otros” donde se incluyen billeteras virtuales, cupones, tickets o gift cards (11,1%), cierran el cuadro.

Sobre el incremento de cada tipo de venta con respecto al mismo mes de 2023, el Indec indica que:

El pago en efectivo quedó como tercero entre los medios de pago más utilizados, detrás del crédito y débito.

Ticket promedio

De acuerdo al informe, el ticket promedio a nivel país alcanza los $25.370, lo que equivale a un incremento del 174,3% en comparación con noviembre de 2023. En lo que refiere a la provincia de Santa Fe, el Indec advierte que registraron 93.514.286 miles de pesos en ventas en 3.073.293 operaciones. Resultando como promedio 30.428 pesos cada una.

Empleados

En otro apartado, el informe hace hincapié en el personal ocupado en el sector. “En noviembre de 2024, alcanzó los 98.865 asalariados, de los cuales 10.902 poseen cargos jerárquicos, lo que representa el 11,0% del total de ocupados”, explica el estudio.

Y agrega: “El 89,0% restante se compone de cajeros, administrativos y repositores, que suman un total de 87.963 ocupados”.

La mayoría de los consultados consideró que aumentaron los precios en noviembre de 2024.

Sobre el final del reporte, el Indec incluyó encuestas. La primera pregunta apunta a la situación comercial de ventas. La mayoría (43,4%) considera que es normal, el 34% respondió que es mala y el restante 22,6% contestó que es “buena”.

Al mismo tiempo, la mayoría (64,2%) consideró que el nivel de stocks en términos de volumen se encuentra normal; otro 18,9% por debajo de lo normal y el restante 17% por encima de lo normales.

Otra consulta interesante fue sobre la variación de precios. La mayoría (52,8%) respondió que aumentaron, mientras que el 39,6% que no hubo variaciones y el restante 7,5% que bajaron.

Ante la pregunta por la situación financiera actual de la empresa, la mayoría (69,8%) consideró que es “normal”, y los restantes se dividieron en iguales partes (15,1%) entre “buena” y “mala”.

En paradores, exclusivo con MODO, todos los días en comercios adheridos hay 10 % de ahorro y se puede abonar en hasta 6 cuotas sin interés. El tope de devolución es de 150.000 pesos por cliente por mes, por local.

Con Macro Selecta, el descuento es de 20% y hasta 6 cuotas sin interés. El tope es de 300.000 pesos por cliente, por mes, por comercio.

Los locales adheridos son Alba de Pinamar, Alaciel, Bocas del Toro, Princesa del Mar, y Prius de Mar del Plata, y Bisonte y Poseidón de Necochea. 

En estos balnearios se pueden vivir las mejores experiencias del verano 2025

En gastronomía, exclusivo de MODO todos los días, los clientes de Banco Macro acceden a un ahorro de 20% con un tope de devolución de 20.000 pesos, por mes, por cliente.

Con Macro Selecta el descuento sube a 30% con un tope de $50.000 por cliente, por mes, por comercio.

Los restaurantes adheridos son: Furia, Sin Nombre, Lo de Fran, Muu, SarasaNegro, entre otros.

Este verano 2025, Banco Macro apoya nuevamente al mejor golf de Mar del Plata y Pinamar. En este sentido será sponsor de los principales torneos que se disputarán en ambas ciudades.

También hay beneficios en desayunos y almuerzos los sábados y domingos. Exclusivo con MODO, de 6 a 17 hs es posible acceder a un 20% de ahorro con un tope de 10.000 pesos, por cliente por mes.

En Havanna, con MODO, todos los días hay 30% de descuento, con un tope de 15.000 pesos por cliente por mes.

Además, en Assist Card, todos los días los clientes tienen un 25% de ahorro y hasta 6 cuotas sin interés para la compra de seguro de viajeros.

Del mismo modo, se puede estar conectado en las vacaciones con Beconnected. Todos los días hay 15% de descuento y 3 cuotas sin interés para clientes Preferencial y Selecta.

En Shop Gallery, por su parte, todos los días se puede pagar en hasta 6 cuotas sin interés con Tarjetas Visa, Amex y Mastercard de Banco Macro. Con Amex además hay 10% de ahorro. El tope de devolución es de 50.000 pesos.

Banco Macro también le acerca a sus clientes los mejores beneficios en espectáculos. En Atrápalo Entradas se accede a 3 cuotas sin interés para ver las mejores obras. 

Para la fiesta Bresh, hay 50% de ahorro en la compra de entradas, con un tope de 10.000 pesos por cuenta por mes. En el verano 2025, la Bresh estará presente en Mar del Plata, Pinamar y Córdoba.

Además, en el Corona Sunset, el próximo 10 de enero en la ciudad de Chapadmalal, los clientes de Banco Macro tienen acceso a una preventa exclusiva y pueden abonar en hasta 3 cuotas sin interés.

Beneficios Verano 2025, exclusivos de Visa Macro:

Con las billeteras Apple Pay, Google Pay y Modo,  en la primera semana de enero y febrero, hay un ahorro de 20% con un tope de $2.000 por compra. El tope mensual asciende a 10.000 pesos.

En las heladerías Freddo y Luccianos, todos los días se accede a 30% de ahorro con un tope de 10.000 pesos por cliente, por comercio, por mes, exclusivo de MODO.

Con Uber y Cabify, todos los días hay un descuento de 30% con un tope de $10.000 por cliente, por comercio por mes.

En YPF, por su parte, los miércoles es posible tener un ahorro de 20% con preferencial, con tope de $15.000 por mes. Con Macro Selecta el descuento es de 30% con un tope de $25.000 por cuenta por mes. Exclusivo con MODO.

En Pedidos Ya, todos los martes hay 30% de ahorro con tope de $12.000 con Visa Signature Macro Selecta Platinum. Pagando con tarjetas Platinum el tope es de $10.000 y con cartera general es de $6.000.

Beneficios Verano 2025, exclusivos de American Express Macro:

Mostaza: Los miércoles hay 30% de ahorro, con un tope de $10.000 por cliente, por mes.

Cafeterías y heladerías: Todos los días, los clientes acceden a un descuento del 30% con un tope de $20.000 por mes.

Aerolíneas Argentinas: Todos los días se puede abonar en hasta 6 cuotas sin interés más un 10% de ahorro en vuelos de cabotaje. El tope de devolución es de $50.000 por cuenta, por mes.

Despegar: 10% de descuento con un tope de $50.000 por cuenta por mes con American Express y hasta 9 cuotas sin interés con Visa, Master y Amex.

AlMundo: 10% de ahorro, tope de $50.000 por cuenta, por mes y hasta 9 cuotas sin interés con Visa, Master y American Express.

 Buquebus:  10% de ahorro, tope de $50.000 por cuenta por mes.

Beneficios en Punta del Este:

Gastronomía: Todos los días con Tarjetas de Crédito Visa Signature Macro Selecta hay 20% de ahorro con un tope de devolución de USD 100 por transacción. Comercios adheridos: Marisimo, Osaka, Narbona, Gurisa, Al fin y al Cabo (Laguna Escondida).

American Express:

Parada 30, La Brava - Servicios de playa - Sector exclusivo de bungalows y sombrillas con camastros. 

Parada 30 Restaurant: 15% de descuento sin tope y en el acto.

Wellness Surf: clases de surf dos veces por semana jueves y sábados: primera clase sin costo. 

Sushi: 15% de descuento en el restaurante del parador, sin tope y en el acto. Pokes y barra de sushi al mediodía.

Chillout Resto: 15% de descuento en el acto en Chillout Resto La Barra y Punta del Este. Tope de devolución 4.000 pesos uruguayos por factura.

O´Farrel y  Floreal:  15% de ahorro en el acto. El importe máximo de la factura para realizar el descuento es de $20.000 uruguayos.

Moby Dick Beach, Montoya: 15% de ahorro en el acto. El importe máximo de la factura para realizar el descuento es de $10.000 uruguayos.

Macro Premia Volar: los clientes pueden canjear sus puntos por Millas de Aerolíneas Plus, Smiles, LatamPass, Air Europa y SUMA. 

Además, hay ahorros en turismo, y toda la propuesta de viajes de Despegar.

Para conocer todos los beneficios hay que ingresar a: https://www.macro.com.ar/verano

Pensá en Grande, Pensá en Macro.

La Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA) actualizó los montos mínimos a partir de los cuales las entidades financieras y billeteras virtuales están obligadas a informar sobre las transacciones, saldos y consumos de sus clientes. Esta medida, que entra en vigor a partir de enero de 2025, no impacta directamente en los consumidores, sino que forma parte de un régimen de información que deben cumplir las plataformas y bancos.

La actualización de estos valores se realiza semestralmente en función de las variaciones del Índice de Precios al Consumidor (IPC) del INDEC, con el objetivo de ajustar los parámetros a la realidad inflacionaria del país.

Nuevos montos establecidos:

$600.000:

$1.000.000:

$2.000.000:

La medida tiene como objetivo fortalecer los mecanismos de control fiscal y garantizar la transparencia en las operaciones financieras y digitales, un sector que ha crecido exponencialmente en los últimos años debido a la expansión de las fintech y las billeteras virtuales.

Desde ARCA aclararon que este régimen de información no implica nuevas obligaciones para los usuarios finales, sino que establece un marco más claro para que las plataformas y bancos reporten operaciones que superen estos umbrales.

La actualización periódica de estos montos busca equilibrar la regulación con la realidad económica del país, garantizando un seguimiento adecuado sin generar trabas innecesarias para los consumidores ni para las entidades involucradas.

Con esta medida, ARCA refuerza su rol en la fiscalización de movimientos financieros, adaptándose al crecimiento de los pagos digitales y a los desafíos que plantea el ecosistema fintech en Argentina.

La Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE) lanza una nueva edición del CyberMonday del 4 al 6 de noviembre, con la participación de más de 1.000 empresas y 17.500 ofertas en todo el país. Este evento promete atraer a millones de usuarios con importantes descuentos de hasta el 40%, envíos gratis para ciertas compras y financiación en hasta 18 cuotas sin interés en productos seleccionados.

Entre las categorías destacadas, se encuentran "Electro y tecnología", "Indumentaria y calzado", "Deportes y fitness", y "Hogar y decoración", cada una con diversas promociones y beneficios. Además, CACE presentará espacios como "Megaofertas Bomba" y "Noche Bomba", en los cuales los descuentos mínimos serán del 20%, ofreciendo oportunidades de ahorro adicionales.

Para una compra segura y confiable, CACE recomienda utilizar el sitio oficial de CyberMonday, que permite a los usuarios verificar qué marcas participan oficialmente y acceder a filtros de búsqueda por categorías, cuotas, envíos y promociones. Este año, además, la plataforma incorpora a "Cybot", un asistente virtual con inteligencia artificial diseñado para responder preguntas y recomendar productos y marcas.

Se estima que la iniciativa atraerá a más de 17 millones de usuarios, consolidando el crecimiento del e-commerce en Argentina y permitiendo a las PyMEs del país expandir su alcance en un mercado digital cada vez más competitivo.

Una nueva normativa impulsada por la Secretaría de Comercio, a través de la Resolución 84/2024, comenzó a regir este lunes, estableciendo un cambio en la forma en que los comercios procesan pagos con tarjetas de crédito, débito o compra. El principal objetivo de esta medida es que los consumidores no pierdan el control de su tarjeta en ningún momento durante el proceso de pago.

La disposición, que otorgó un plazo de 180 días para que los comercios pudieran adaptarse, obliga a todos los establecimientos comerciales a contar con terminales móviles de pago. De esta manera, los clientes realizan sus pagos directamente frente al dispositivo, sin necesidad de entregar sus tarjetas a empleados o terceros, lo que refuerza la seguridad de las operaciones.

El cambio responde a la necesidad de proteger a los consumidores frente a fraudes y robo de datos, que suelen ocurrir cuando las tarjetas quedan momentáneamente fuera del control de sus titulares. La Secretaría de Comercio, liderada por Pablo Lavigne, señaló que la medida es parte de una política más amplia de protección al consumidor, cuyo objetivo es prevenir la apropiación indebida de información sensible.

"La pérdida temporal de control sobre la tarjeta durante una transacción ha generado múltiples casos de fraude, donde los datos del consumidor han sido vulnerados", indicaron desde la Secretaría. La nueva normativa tiene como propósito minimizar estos riesgos, beneficiando no solo a los consumidores sino también al sistema financiero en su conjunto.

Aquellos comercios que no cumplan con la normativa podrán enfrentarse a sanciones, según lo establece la Ley de Defensa del Consumidor. Para denunciar el incumplimiento de la medida, los consumidores pueden acudir a la web oficial de Defensa al Consumidor o hacerlo a través de las redes sociales de la Subsecretaría de Defensa del Consumidor.

El comercio electrónico viene siendo un oasis de signos más en el desierto recesivo de lo que va del año, y el último Hot Sale lo corroboró, aunque gracias al  "medio de pago por excelencia", que fue la tarjeta de crédito, según la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE).

Que en Argentina el comercio electrónico vive un auge notable y promete seguir en alza lo certifica un informe de eMarketer, según el cual para el año próximo casi la cuarta parte de todas las ventas se realizará por internet.

Y para 2030 se prevé que la economía del metaverso alcance los u$s13 billones, lo cual puso a las instituciones financieras a explorar oportunidades dentro del mundo virtual.

De manera que el pago por activos digitales será la herramienta principal para crear una experiencia de usuario perfecta.

Ya el sector de medios de pagos llevó la banca de las sucursales a Internet y a los dispositivos móviles.

Según un estudio, esta modalidad de venta supondrá el 9% de las operaciones totales en Europa en 2023 y el 11% en 2025.  

"Compra ahora y paga después"Comienza a familiarizarse entre los usuarios tecnologizados el término Buy Now, Pay Later, conocido por sus siglas (BNPL) significa "Compra ahora y paga después".

Como su nombre lo indica, es un sistema que permite a los usuarios, realizar transacciones y adquirir los productos inmediatamente, con la posibilidad de realizar el pago fraccionado posteriormente, sin intereses.

Esto es muy tentador tanto para comercios electrónicos como para los compradores, ya que, al permitir el pago a cuotas en un tiempo determinado, puede hacer que esta compra sea más atractiva y genere más ventas.

Los resultados suelen verse de forma clara en el alza de las ventas de productos de alto valor.  

A diferencia de las tarjetas de crédito, las aplicaciones populares de BNPL no suelen cobrar intereses o tarifas por usar sus servicios si se pagan en los tiempos pactados.

En caso de que este plazo no sea cumplido, ahí sí que existirá un cobro de intereses acordado por la compañía de BNPL

Pague la cuota indicada en el momento y las otras se descontarán en los periodos de tiempo pactados.  

A pesar de la tendencia creciente hacia la diversificación de los métodos de pago, hay todavía un claro desbalance en favor de las tarjetas de crédito y débito.

Es en parte por la inercia histórica. Los plásticos llevan décadas en el mercado, y su uso está profundamente arraigado en la cultura de consumo.

En Argentina, además, la situación económica influye significativamente.

Los planes de financiación a través de tarjetas son una ventaja considerable en un contexto de inflación y restricciones de crédito.

El consumo a través de generaciones Los estrategas de marketing que asesoran a los bancos prestan actualmente especial atención a las cuestiones etarias.

Las generaciones mayores tienden a preferir métodos de pago tradicionales, mientras que los jóvenes son más proclives a adoptar nuevas tecnologías como las billeteras digitales y los pagos móviles.

No obstante, esta tendencia no es uniforme y está fuertemente influenciada por la estratificación social.

La transformación digital en Argentina y Latinoamérica avanzó, pero no llega aún a todos por igual.

La falta de conectividad adecuada y la baja penetración de la digitalización en áreas rurales o menos desarrolladas sigue siendo un obstáculo importante.

“El hecho de que los pagos de comercio electrónico se realicen a través de Internet no implica que todos operen de la misma forma. Además, a medida que el comercio electrónico creció rápidamente, los métodos mediante los cuales las personas pagan por bienes y servicios en línea se diversifican", sostiene Mariano Oriozabala, CEO del ecosistema independiente e integrado que combina tecnologías, servicios e infraestructura para digitalizar canales de venta, Infracommerce Latam.  

“Las preferencias de los clientes en cuanto a métodos de pago en el comercio electrónico varían significativamente en diferentes regiones del mundo, y este ámbito está en constante cambio”, agrega, para hacer hincapié en que, a nivel global, ”las tarjetas de débito y crédito y los monederos digitales son los métodos de pago más populares en el comercio electrónico".

Advierte que en este marco “el uso de pagos móviles está en aumento, especialmente en mercados con alta penetración de smartphones".

Y admite que otros métodos, como las transferencias bancarias y el pago contra reembolso (COD) siguen siendo comunes en ciertas áreas.

El ránking de los medios de pagoDurante 2023, el ranking de medios de pago lo encabezaron las tarjetas de débito (71%), las tarjetas de crédito (53%) y los servicios de pago en línea como PayPal y Amazon Pay (46%).

Otros métodos incluyen pago por factura (23%), efectivo por adelantado (16%), tarjetas o vales prepago (14%), débito directo (5%) y contra reembolso (3%).

Un estudio cuyos resultados fueron publicados en PRNewswire muestra que las pequeñas empresas que ofrecen una diversidad de métodos de pago incrementaron sus ingresos en casi un 30%.

Baymard Institute, una organización especializada en investigar a gran escala sobre todos los aspectos de la experiencia del usuario en línea, concluyó que un e-commerce puede incrementar sus conversiones hasta más de un 35% si mejora su proceso de pago.

Según un relevamiento del sitio especializado América Retail, el 38% de los comercios tenía previsto ampliar sus opciones de pago digital en 2022.

El motivo lo deja claro la misma investigación del portal: cuando su método de pago preferido no está disponible, el 15% de los encuestados indica que abandona el proceso de pago y no compra lo elegido, mientras que el 22% lo busca en otro comercio online.

En la última edición del Hispam Digital Fórum, realizada en diciembre del año pasado, hubo consenso sobre la necesidad de contar con pasarelas de pago ajustadas a las necesidades del negocio y a las de los clientes para ampliar la oferta de los métodos de pago más utilizados por los consumidores de cualquier parte del mundo.

Se supo, además,  que en la Argentina, mientras el 86% de las corporaciones cuenta con presencia en canales digitales, sólo el 30% permite una experiencia de compra totalmente digital.  

El dato es consistente con los resultados que arrojó un estudio de 2022 del Observatorio Iberoamericano de la MiPyME: las empresas argentinas se encuentran rezagadas en su nivel de madurez digital básica, incluyendo la adopción de comercio electrónico, la banca digital y el teletrabajo

Hot Sale y un mensaje a futuroLo sucedido en el último Hot Sale guarda relación con los datos más generales que aporta Statista sobre los métodos de pago más comunes para las compras en línea en Argentina.

Las tres tendencias principales de medios de pagos en compras en línea detectadas por Infracommerce fueron las tarjetas de crédito y débito, las billeteras y las pasarelas de pago, en un contexto en el que, durante el evento realizado en mayo, las transacciones que se hicieron dentro de su plataforma aumentaron a más de 358 mil en la tercera jornada, con una facturación un 927% superior respecto al año pasado y unos 6.3 millones de usuarios activos en el tercer día.

Los datos de Infracommerce no desentonan con el reporte general de la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), para el cual, durante los tres días del Hot Sale de este año en Argentina, se observó un avance en la diversificación en el uso de las formas de pago en el canal e-commerce.

Según CACE, los consumidores utilizaron una amplia variedad de métodos de pago, incluyendo tarjetas de crédito y débito, billeteras virtuales, BNPL (Buy Now, Pay Later) y pagos con QR.

Durante esta edición del Hot Sale, los bancos, las tarjetas, las billeteras y las distintas pasarelas de pago ofrecieron promociones y cuotas sin interés, lo que jugó un papel crucial en el incremento de las ventas.

Las recientes bajas en las tasas de interés permitieron que las compras en 12 cuotas representaron alrededor del 40% de las ventas, con un ticket promedio de $67.838, lo que representa un crecimiento del 225.5% en comparación con el año pasado.

También según datos aportados por CACE, en total, las compras en cuotas sin interés alcanzaron el 80% de las ventas, con las tiendas bancarias ofreciendo hasta 18 y 24 cuotas sin interés, y las billeteras virtuales logrando que el 80% de las compras en cuotas se realizarán con beneficios.

"La digitalización es un proceso continuo que requiere inversiones significativas en infraestructura tecnológica y educación digital.

En regiones con menor desarrollo, es crucial mejorar la conectividad para permitir que tanto comerciantes como consumidores puedan participar plenamente en el comercio electrónico", comenta Oriozabala. 

Un reciente estudio del Departamento de Estadísticas y Tendencias del Centro de Almaceneros y Comerciantes Minoristas de la Provincia de Córdoba reveló que el 93% de los argentinos enfrenta deudas, y el 54% de estas son con tarjetas de crédito. La investigación, realizada en julio, incluyó 4200 encuestas a nivel nacional, ofreciendo un panorama claro de la situación financiera de los hogares argentinos.

Detallando las deudas

Entre los datos obtenidos, se destaca que el 26% de las deudas están vinculadas a tarjetas de crédito. Además, el 10% corresponde a deudas familiares, el 9% a créditos bancarios, el 8% a servicios e impuestos, el 7% a alquileres y fiado, y el 5% a prepagas.

Las deudas con tarjetas de crédito son mayormente por compras de alimentos (54%), seguido por combustible (16%), pago de impuestos y servicios (12%) y compras de indumentaria (11%).

Evolución de las deudas

El estudio revela que el 47% de las deudas se adquirieron en 2023, mientras que el 35% corresponden al presente año, 2024. Solo el 18% de las deudas son de 2022 o años anteriores.

En cuanto a la cantidad de deudas por hogar, el 35% tiene una sola deuda, el 57% tiene hasta tres obligaciones financieras y el 8% enfrenta más de tres.

Créditos bancarios y estrategias de pago

Un 9% de los encuestados recurre a créditos bancarios para cubrir sus deudas. José Castillo, economista, explicó: "Hay gente que acumula un saldo sin pagar, el banco le ofrece un crédito y la gente lo toma para pagar la deuda con la tarjeta”.

Perspectivas para el futuro

El 55% de los encuestados estima que podrá saldar su deuda recién en 2025. Un 23% espera hacerlo antes de fin de 2024, mientras que un 18% no cree que podrá pagar la totalidad de sus deudas.

Este estudio refleja la gravedad de la situación económica en Argentina, donde un alto porcentaje de la población sigue luchando con deudas, afectando su capacidad de ahorro y estabilidad financiera

El programa Cuota Simple tendrá desde este martes un menor costo de financiación a partir de una reducción en su tasa de interés, que es consecuencia del último recorte de la tasa de política monetaria del Banco Central de la República Argentina (BCRA).

De esta manera, el plan que permite la financiación con una tasa subvencionada por el Estado, tendrá una tasa de interés del 50% nominal anual, equivalente a una efectiva anual del 63,2% y una mensual del 4,17%, evidenciando un recorte de 10 puntos respecto a la vigente hasta ayer.

El programa de incentivo al consumo, que reemplazó al denominado Ahora 12, se extiende hasta el 31 de mayo. Sin embargo, desde la Secretaría de Comercio buscan que continúe por al menos cuatro meses más. Además, estudian incorporar nuevos rubros.

Al mismo tiempo, considerando la merma en las ventas por este medio, también se analiza que la nueva etapa del programa vuelva a incluir la posibilidad de financiarse en 9 o 12 cuotas, ya que ahora solo se permite hacerlo en 3 o 6 pagos. La decisión incluiría a rubros como electrodomésticos, línea blanca y motos, entre otros.

Las compras con tarjeta de crédito en el marco de Cuota Simple se pueden realizar cualquier día de la semana y el beneficio es válido tanto en tiendas virtuales, como en locales adheridos de todo el país.

Los rubros incluidos actualmente en el programa son: Línea Blanca, Indumentaria, Calzado y Marroquinería, Teléfonos celulares con tecnología 4G, Muebles, Bicicletas, Motos, Servicios Educativos, Colchones, Libros, Anteojos y Lentes de Contacto, Artículos de Librería, Juguetes y Juegos de Mesa, Servicios Técnicos de Electrónica y Electrodomésticos para el Hogar, Neumáticos, accesorios, kit de conversión de vehículos a gas GNC y repuestos para automotores y motos, Instrumentos Musicales, Computadoras, Notebooks y Tablets, Artefactos de iluminación, Televisores y monitores, Perfumería, Pequeños Electrodomésticos. Servicios de preparación para el deporte, Equipamiento Médico, Maquinaria y Herramientas, Espectáculos y Eventos culturales, Elementos durables de cocina, Servicios de Reparación de Vehículos Automotores y Motocicletas, Kit para la conexión domiciliaria a los servicios públicos de agua y cloacas y turismo.

Reemplazando al conocido Ahora 12, Cuota Simple tiene prevista una duración inicial de cuatro meses y ofrece a los consumidores la oportunidad de adquirir productos en tres y seis cuotas fijas. ¿Lo mejor? ¡La tasa de interés es un atractivo 85% de la tasa de plazo fijo mayorista del Banco Central, equivalente a una tasa nominal anual del 93%! Esto se traduce en una tasa del 23% para compras a tres cuotas y del 46% para las de seis cuotas, brindando una opción financiera atractiva.

Las compras se realizarán exclusivamente a través de tarjetas de crédito bancarias, y el programa abarca una amplia gama de rubros, desde línea blanca hasta servicios educativos, pasando por indumentaria, tecnología, muebles, y más. ¡La diversidad de opciones está pensada para satisfacer las necesidades de todos los consumidores!

Hasta el 31 de mayo de 2024, Cuota Simple estará disponible en todo el país, tanto en tiendas físicas como virtuales que se sumen a esta iniciativa. Según la Secretaría de Comercio, el enfoque en tres y seis cuotas se basa en la preferencia del 80% de los consumidores, según datos de programas anteriores.

El Gobierno, al oficializar esta innovadora iniciativa, resalta su objetivo de "estimular la demanda de bienes y servicios mediante el otorgamiento de facilidades de financiamiento a plazo". Así que, prepárate para disfrutar de una experiencia de compra más accesible y cómoda con Cuota Simple. 

En un informe privado revelado, se destacó que los sectores de supermercados y turismo han experimentado un asombroso crecimiento interanual en transacciones con tarjetas de crédito durante el último trimestre del año pasado. El estudio resalta que las compras con tarjeta de débito han superado el 65% del volumen operado con este medio de pago, marcando un cambio significativo hacia transacciones electrónicas.

El sector de supermercados lidera el avance con un impresionante aumento del 72%, seguido de cerca por viajes, turismo y aerolíneas, que registraron un crecimiento del 40%. Este fenómeno se tradujo en una transformación radical en la dinámica de consumo, con las compras con tarjeta de débito aumentando su participación en el mercado del 53,64% al 65,36% en tan solo un año.

El informe también destaca una disminución significativa en la extracción de dinero por cajeros, que pasó del 42,36% al 30,82% en el mismo período. Por otro lado, el retiro de efectivo en comercios se mantuvo por debajo del 4%, confirmando una marcada preferencia por las transacciones electrónicas.

Un dato sorprendente es el aumento del 6,000% en los pagos mediante transferencia con QR en comparación con el mismo trimestre del año anterior. Julián Ballarino, director de Relaciones Institucionales de Payway, señaló que este notable crecimiento se debe a la sencillez de uso de esta tecnología. El escaneo y el pago sin necesidad de ingresar manualmente el monto de la operación han impulsado su adopción.

El informe también revela que los pagos con tecnología contactless han experimentado un impresionante crecimiento del 355% en comparación con el mismo trimestre de 2022. Ballarino destaca la simplicidad y seguridad de este método, ya que el cliente no entrega su tarjeta física durante la transacción.

En términos de rubros que más crecieron interanualmente, los supermercados lideran con un 72%, seguidos por viajes, turismo y aerolíneas con un 40%, y restaurantes con un 26%. Este cambio radical en los hábitos de consumo respalda la idea de que la facilidad y seguridad de las transacciones electrónicas están impulsando la bancarización y fortaleciendo la preferencia tanto de usuarios como de comercios por alternativas de financiación más cortas y eficientes.

El Gobierno anunció este jueves el lanzamiento de Cuota Simple, el programa que suplantará desde febrero a AHORA 12, y ofrece la posibilidad de comprar en 3 y 6 cuotas fijas productos de unos 30 rubros.

La tasa de interés establecida es del 85% de la tasa de plazo fijo mayorista del Banco Central, lo que da una tasa nominal anual de 93%. En consecuencia la tasa sería de 23% para las 3 cuotas y 46% para las 6 cuotas.

Las compras deberán hacerse a través de tarjetas de crédito bancarias.

Los rubros que se incluyen son : - Línea Blanca - Indumentaria - Calzado y Marroquinería - Teléfonos celulares con tecnología 4G - Muebles - Bicicletas - Motos - Servicios Educativos - Colchones - Libros - Anteojos y Lentes de Contacto - Artículos de Librería - Juguetes y Juegos de Mesa - - Servicios Técnicos de Electrónica y Electrodomésticos para el Hogar - Neumáticos, accesorios, kit de conversión de vehículos a gas GNC y repuestos para automotores y motos. - Instrumentos Musicales - Computadoras, Notebooks y Tablets - Artefactos de iluminación - Televisores y monitores - Perfumería - Pequeños Electrodomésticos - Servicios de preparación para el deporte - Equipamiento Médico - Maquinaria y Herramientas - Espectáculos y Eventos culturales - Elementos durables de cocina - Servicios de Reparación de Vehículos Automotores y Motocicletas - Kit para la conexión domiciliaria a los servicios públicos de agua y cloacas.

El programa estará vigente hasta el 31 de mayo de 2024. Tendrá alcance nacional, estará disponible todos los días de la semana tanto en tiendas físicas como virtuales que se encuentren adheridas.

El plan quedó restringido a 3 y 6 cuotas, a diferencia del anterior, que contemplaba la posibilidad de estirar la transacción hasta 24 pagos.

La Secretaría de Comercio explicó que “según los antecedentes del programa anterior, las 3 y 6 cuotas son las más elegidas por los consumidores, totalizando un 80% de las transacciones. Por este motivo se acordó optar por estos plazos”.

El lanzamiento del plan se da en un escenario de contracción del consumo por eso la medida era reclamada desde las cámaras empresarias.

Al oficializar la iniciativa el Gobierno explicó que e busca “estimular la demanda de bienes y servicios mediante el otorgamiento de facilidades de financiamiento a plazo”.

“El financiamiento en cuotas es una herramienta muy valorada por los consumidores y comerciantes porque, además de impulsar el consumo, representa un gran incentivo para la industria nacional y la generación de empleo”, señaló la Secretaría de Comercio en un comunicado. 

El Decreto de Necesidad y Urgencia (DNU), que anunció Javier Milei en la noche del miércoles por cadena nacional, también introdujo modificaciones para las tarjetas de crédito, que impactarán tanto en los clientes como en los emisores.

El documento oficial explicó que los cambios responden a la necesidad de “realizar una fuerte desregulación y simplificación en el mercado de tarjetas de crédito, adecuándolo a los cambios recientes en modalidades de relacionamiento y tecnologías de digitalización”.

Entre las modificaciones dispuestas, el DNU elimina el tope de tasa que se le cobra a comercios (hoy en 3% en caso de las tarjetas de crédito y 1,5% de las débito), quita el tope al interés punitorio (por demoras en el pago), y deroga sanciones a las empresas que no informen la tasa de interés.

Desregulación y Simplificación: se propone una fuerte desregulación y simplificación en el mercado de tarjetas de crédito, en respuesta a los cambios recientes en las modalidades de relacionamiento y las tecnologías de digitalización.

Definición del Sistema de Tarjetas de Crédito: se redefine el sistema de tarjetas de crédito como un conjunto de contratos individuales con tres finalidades principales: permitir operaciones de compra o locación de bienes y servicios, diferir el pago o las devoluciones para el titular, y abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del usuario.

Emisores de Tarjetas de Crédito: se establece que cualquier entidad, dentro de su objeto social, puede emitir tarjetas de crédito o hacer efectivo el pago.

Denominación de la Tarjeta de Crédito: la tarjeta de crédito se define como un instrumento de identificación del usuario que puede ser físico o virtual, magnético o de cualquier otra tecnología emergente, emanado de una relación contractual previa entre el titular y el emisor.

Derogación de Artículos de la Ley Previa: se derogan los artículos 5, 7, 8, 9, 17, 32, 35, 53 y 54 de la Ley N° 25.065, lo que implica un alejamiento de algunas de las regulaciones anteriores.

Transparencia en las Tasas de Financiación: se obliga a las entidades emisoras a dar a conocer públicamente la tasa de financiación aplicada al sistema de tarjeta de crédito.

Interés Punitorio: se establece que los intereses punitorios no serán capitalizables.

Resumen Mensual de Operaciones: los emisores deben confeccionar y enviar mensualmente un resumen detallado, preferentemente en forma electrónica, de las operaciones realizadas por el titular o sus autorizados.

Tiempo de Recepción del Resumen: se especifica que el resumen debe ser recibido por el titular con una anticipación mínima de cinco días antes del vencimiento de la obligación de pago, y en caso de no recepción, el titular debe tener un canal de comunicación disponible para obtener el saldo de la cuenta y el pago mínimo.

Contenido del Contrato Tipo entre Emisor y Proveedor: se detallan los elementos mínimos que debe contener el contrato tipo entre el emisor y el proveedor, incluyendo plazos de vigencia, topes máximos por operación, comisiones, intereses, cargos administrativos, y otros requisitos.

El Banco Central (BCRA) pospuso este jueves  y hasta el 1 de febrero de 2024 la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera digital.

Además, de manera paralela, resolvió que el sistema Debito Inmediato (Debin) siga funcionando hasta el 1 de marzo del próximo año.

Las medidas fueron dispuestas durante la reunión de Directorio del organismo monetario.

"La entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera fue postergada hasta el 1º de febrero de 2024", precisó el BCRA en un comunicado.

De acuerdo a lo expresado en el escrito, la iniciativa que regirá desde el segundo mes del año entrante, "tiene como objetivo mejorar la experiencia de las personas usuarias y de los comercios, potenciar la interconexión de los sistemas de pagos y prevenir la existencia de maniobras monopólicas".

Por otro lado, las autoridades del BCRA decidieron que "las personas que usan el Debin recurrente para fondear cuentas propias de proveedores de servicios de pago, y están familiarizadas con el producto, tendrán tiempo hasta el 1º de marzo de 2024 para realizar la migración a transferencia inmediata pull (TIP)".

Los nuevos usuarios, en cambio, a partir del 1º de enero de 2024, deberán vincular las cuentas a través de transferencia inmediata pull.

"La medida busca que los clientes de las billeteras (bancarias y no bancarias) acostumbrados a usar Debin recurrente para ingresar fondos, cuenten con un mayor plazo para familiarizarse con el nuevo instrumento y puedan completar la migración de una forma que no afecte su experiencia", sostuvo el BCRA.

La interoperabilidad de los QR y el fin del sistema Debin es una pulseada que los bancos comerciales y las fintech (principalmente Mercado Pago) vienen manteniendo desde hace varios meses.

Con los anuncios de este jueves, el BCRA pospuso por tercera vez la entrada en vigencia del nuevo sistema.

La iniciativa implicará que la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR de la Argentina, Mercado Pago -que tiene más de 500.000 comercios asociados a este medio de cobro- "abra" sus códigos a los bancos y permita a sus aplicaciones participar de estas operaciones, que son las que mueven los mayores volúmenes de dinero, ya que las ventas más grandes se dan en pagos a crédito.

También significará el fin del Débito Inmediato (Debin) como mecanismo de fondeo de las billeteras virtuales y su reemplazo por el mecanismo de "Transferencias Inmediatas Pull".

El miércoles último, un comunicado de las cuatro entidades que nuclean a los bancos del país sostuvieron que la medida "representa un nuevo paso hacia la democratización y competencia de los medios de pagos".

En tanto, desde Mercado Pago -la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR del país- habían señalado que el sistema de Transferencias Inmediatas Pull "todavía tiene fallas técnicas y bajo nivel de efectividad. Por lo tanto, nuestros usuarios podrán sufrir inconvenientes a la hora de mover sus fondos".

Los contribuyentes que realicen operaciones tendrán un dólar más caro a partir de hoy. La cotización oficial tendrá un 100% por impuesto a las ganancias, más 25% de bienes personales y el 30% impuesto País.   El Gobierno nacional aumentó los impuestos que aplican en las compras en moneda extranjera con tarjetas de crédito y débito y en consecuencia el valor del dólar para estos casos subió a $ 948.50.

Mediante la Resolución General 5450/2023 la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP), subió a 100% la percepción por el Impuesto a las Ganancias, a lo que se suma el 25% de percepción por Bienes Personales y el 30% del impuesto PAIS.

En la rueda de ayer el denominado "Dólar Tarjeta" tenía un valor de $ 744 que luego de la decisión de hoy pasa a valer $ 948,50.

Esta modificación acerca la cotización del dólar para estas operaciones al MEP, al Contado con Liquidación y la dólar blue, restando incentivo a un arbitraje entre ambas cotizaciones.

Por ejemplo, hasta ayer  dadas los diferentes tipos de cambio un consumidor podía comprar un bien o adquirir un servicio pagando $ 744 que luego cancelaba vendiendo en el mercado financiero o en el informal a valores entre $ 980 y 1.080, lo cuál significaba una ganancia de entre $ 240 y $ 350 por dólar.  

Dado que la Resolución entró en vigencia hoy, las compras realizadas hasta ayer serán liquidadas a $ 744, mientras que las que se realicen desde este jueves lo harán a $ 948,50.

La medida impactará también sobre los servicios ya contratados de streaming y plataformas y el valor que se pagará depende de cuándo se realice la facturación de cada uno de ellos.

Cambios en la ResoluciónLa Resolución General 5450/2023 modifica la normativa previa, incrementando las alícuotas de percepción aplicables a ciertas operaciones financieras. Bajo la nueva resolución: se establece una percepción del 100% y otra del 25% para operaciones específicas mencionadas en los artículos de las leyes y decretos pertinentes.

Las percepciones realizadas bajo este régimen serán consideradas como pagos a cuenta de los impuestos correspondientes, variando según la condición tributaria del sujeto pasible.

ObjetivosLa actualización de la Resolución General 5450/2023 busca alinear el precio de los distintos tipos de dólar en el mercado argentino. Con la implementación de estos cambios, el precio del “dólar tarjeta” aumentará significativamente, impactando tanto a consumidores como a inversores.

Impacto mercado cambiario:

Esta medida se introduce en un contexto donde el dólar tarjeta estaba por debajo de otros tipos de cambio, como los financieros MEP y CCL.

ContribuyentesLos contribuyentes enfrentarán un incremento en las percepciones aplicadas a ciertas operaciones. Este cambio influirá en el costo y acceso al dólar tarjeta y se refleja en las declaraciones juradas de 2024 para las operaciones realizadas desde la fecha de vigencia de la resolución hasta finales de 2023.

En momentos de alta inflación, los pesos queman, los ingresos se debilitan y, a la vez, las necesidades de consumo de las familias deben ser cubiertas. En este caso, es muy importante para el presupuesto doméstico buscarle cualquier ventaja a los medios de pago para que el dinero rinda más.

Si bien cada vez es más complicado pagar en cuotas, ya que algunos comercios no aceptan financiar los pagos, mientras que otros aplican recargos que pueden superar el 100% anual, aún existen casos en los que es conveniente esta modalidad. Entonces, ¿Cómo saber si es conveniente el pago único por un producto o aprovechar la alternativa del pago en cuotas?

Puerto Negocios brinda una calculadora que permite al instante determinar cuál es la mejor de las opciones.

¿Cómo utilizarla? Ante la posibilidad de comprar un producto con tarjeta, se deben ingresar tres datos. El primero es el precio de contado. El segundo es el precio total en cuotas: si el producto, por ejemplo, se ofrece en 6 cuotas de $1.000, se ingresará $6.000. El tercer dato a ingresar es la cantidad de cuotas. Si el producto se ofrece con diferentes planes, se podrá repetir la operación variando la cantidad de cuotas. A veces, por caso, es conveniente financiarse con 6 cuotas pero hacerlo con 18 no lo es.

Una vez completada esa información, la calculadora recomendará si la mejor opción es comprar en un solo pago o hacerlo en cuotas. También informará cuál es la tasa de recargo que se aplica, lo que permite compararla con la inflación esperada a lo largo del plazo de financiamiento.

La calculadora también aporta otros datos para el consumidor. Uno es la “Sumatoria de las cuotas ajustadas al valor de hoy”, que permite saber cuánto se pagará por el total de la compra financiada en términos reales, descontado el efecto de la inflación. También se informan las “Cuotas ajustadas por inflación acumulada mes a mes”, donde se explica el valor anterior pero con el detalle de cuánto representa en cada uno de los pagos mensuales.

¿Conviene comprar en cuotas?

La compra en cuotas puede ser conveniente por diferentes motivos:

1) Permite diferir los gastos: La ventaja principal de las cuotas es la posibilidad de financiar un gasto. Gracias a estas, puedes adquirir productos que, probablemente, no puedas pagar en un solo pago o te resulte muy difícil hacerlo.

Por ejemplo, un producto de $240,000 para una persona que cobra un salario de $400,000 le representa el 60% de su sueldo. Sin embargo, si abona en 12 cuotas, el monto apenas llega a $20,000, un 5% del sueldo, número más que razonable. Además, suponiendo que los precios se mantienen constantes, se debería esperar un año para adquirir y disfrutar de ese bien, mientras que, al financiarlo, puedes disfrutarlo desde ese instante.

2) Permite pagar menos: En contextos de elevada inflación, sumado a altas tasas de interés, es posible gastar menos dinero gracias al pago en cuotas.

Por ejemplo, si un producto cuesta $100,000 y el precio es el mismo tanto de contado como financiado y el usuario cuenta con el dinero, es más rentable que saque el producto en cuotas e invierta ese dinero en instrumentos como el plazo fijo o los FCI (Fondos Comunes de Inversión) money market para obtener intereses. De esta manera, todo el rendimiento que obtenga ese dinero mientras se paguen las cuotas reducirá el costo final de lo pagado por el producto.

3) Permite un mayor consumo inmediato: Si bien puede ser controversial, el acceso al financiamiento te permite tener un mayor consumo inmediato. Por ejemplo, retomando el hipotético caso de un asalariado que cobra $400,000 y necesitaba un artículo de $240,000, si bien este representaba un 60% del sueldo, podía permitírselo.

Si en lugar de uno necesitaba cinco, directamente sería imposible pagarlo. En cambio, si se paga en 12 cuotas, éstas representarán el 25% de su salario, por lo cual podría adquirir cinco bienes que, de otra forma, no hubieran estado a su alcance.

Los límites de las tarjetas de crédito que no se ajustan a la realidad económica del país, la alta inflación y el bajo poder adquisitivo, exacerbaron la necesidad de los planes de pago en cuotas, aunque es imprescindible determinar hasta qué punto un producto resulta más barato o más caro que hacerlo en un solo pago, siempre con la variable inflacionaria que es tan difícil de dilucidar. En este contexto, cada vez más empresas lanzan sus propias líneas de crédito: estas iniciativas buscan, además de ser un desahogo financiero de los clientes, un impulso para su crecimiento económico.

Por último, también cabe resaltar que en tiempos de alta inflación, los comerciantes de todos los sectores suelen aplicar descuentos por pago al contado, con distintas modalidades si el pago se hace con tarjeta de crédito, de débito, transferencias o incluso en efectivo. Esos descuentos también deben considerarse a la hora de establecer cuál es la forma de pago más atractiva.

La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) de Argentina ha puesto en marcha un ambicioso programa denominado "Compre sin IVA" a partir del lunes 18 de septiembre de 2023. Este programa tiene como objetivo principal brindar reintegros de impuestos a los ciudadanos que realicen compras utilizando diversos métodos de pago, incluyendo tarjetas de débito, débito en cuenta y transferencias inmediatas a través de códigos QR, siempre y cuando estén asociados a cuentas en entidades financieras.

El titular de la AFIP, Carlos Castagneto, expresó su entusiasmo por este programa y señaló que su alcance es muy amplio, llegando a diversos grupos de la población. "Con este programa, llegamos a jubilados, pensionados, personas con AUH, pensiones no contributivas, monotributistas puros", afirmó Castagneto en una entrevista para radio Splendid.

Una de las novedades más destacadas del programa es que también beneficiará a quienes reciben la "Tarjeta alimentar" y a los titulares del programa "Potenciar Trabajo". A continuación, se detallan los grupos de beneficiarios que podrán acceder a este régimen de reintegros:

Por otro lado, los comercios minoristas y/o mayoristas que deseen participar en el programa deberán estar inscritos ante la AFIP y contar con los códigos de actividad definidos para el Programa.

Sin embargo, es importante mencionar que algunas personas estarán excluidas del régimen de reintegros, como aquellas obligadas a tributar el impuesto sobre los bienes personales (a menos que esta obligación sea exclusivamente por la tenencia de una vivienda única) y los trabajadores autónomos.

Las disposiciones de este programa entrarán en vigencia el día de su publicación en el Boletín Oficial y se aplicarán a las operaciones realizadas a partir de las 0 hs. del 18 de septiembre de 2023. Según fuentes de la AFIP, aproximadamente 20 millones de personas podrán beneficiarse de esta iniciativa al comprar alimentos y productos de higiene personal sin necesidad de realizar trámites adicionales.