En un giro drástico en la política tributaria, el Gobierno nacional informó que eliminará varios regímenes de información fiscal considerados invasivos y excesivos. Las modificaciones buscan “enfocar el control sobre la evasión estructural y no sobre la informalidad reactiva”, según expresó la Agencia Federal de Ingresos Públicos (ARCA).

Uno de los cambios más significativos es la eliminación del régimen informativo sobre consumos personales con tarjeta de crédito, débito y billeteras virtuales. Desde ahora, las administradoras no estarán obligadas a reportar a ARCA las compras realizadas por las personas físicas. “El consumo deja de ser objeto de vigilancia para convertirse nuevamente en una cuestión de privacidad”, indicaron fuentes oficiales.

El gobierno busca que los argentinos blanqueen dólares guardados fuera del sistema.

También fue derogado el sistema CITI Escribanos, por el cual los notarios debían informar mensualmente operaciones importantes. Asimismo, se elimina el régimen de información de compra-venta de vehículos usados, y el reporte obligatorio del Código de Oferta de Transferencia de Inmuebles (COTI) para propiedades en venta.

Otras medidas incluyen el fin del reporte de pagos de expensas por parte de administradores de consorcios y la eliminación del control sobre consumos relevantes de electricidad, agua, gas y telefonía, que hasta hoy eran informados por las empresas de servicios públicos a ARCA.

Según ARCA, las modificaciones buscan “enfocar el control sobre la evasión estructural y no sobre la informalidad reactiva”

En paralelo, se actualizaron los umbrales de montos mínimos a partir de los cuales las entidades financieras deben informar operaciones a la ARCA. El cuadro actualizado, difundido por el organismo, muestra un aumento sustancial en los valores:

Además, se prohíbe a los bancos solicitar declaraciones juradas de impuestos nacionales a sus clientes. En caso de que lo hagan, se podrá realizar la denuncia correspondiente ante Defensa del Consumidor.

Otra novedad es la implementación de un nuevo régimen simplificado para el Impuesto a las Ganancias, que pondrá el foco en la facturación real y los gastos deducibles, en lugar de investigar consumos personales o patrimonios. Esta medida apunta a reducir la carga administrativa sobre los contribuyentes y a facilitar el cumplimiento voluntario.

Con esta batería de reformas, el Gobierno intenta cambiar el enfoque de la fiscalización, alejándose del modelo de control masivo para apuntar a lo que denomina “evasión deliberada, estructural y sofisticada”. El objetivo, según ARCA, es reconstruir la confianza y fomentar la bancarización sin que eso implique “exponer al ciudadano común al escrutinio constante del Estado”.

La mitad de los turistas argentinos al exterior pagan sus gastos con tarjeta de crédito y, ante una emergencia médica, cancelación de vuelo o pérdida de equipaje, se percataron durante el último fin de semana largo de que, en general, la asistencia al viajero quedó sin cobertura sin previo aviso.

Según la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME), casi 3 millones de turistas viajaron alrededor del país en estas fechas, es decir, un aumento del 7,6% en comparación con el año anterior. El impacto económico fue de $701.064 millones.

Aerolíneas Argentinas transportó más de 226.000 pasajeros. 

Los destinos locales más elegidos fueron Bariloche, Iguazú, Mendoza, Córdoba, Salta, Neuquén y Tucumán. 

Y a nivel internacional, se destacaron Río de Janeiro y Florianópolis, en Brasil, y Santiago de Chile.

Sin embargo, muchos argentinos que habían planificado viajes al exterior se quedaron con las ganas, debido a demoras y cancelaciones de vuelos, a raíz de lo cual perdieron todo lo que habían pagado previamente.

De ahí que se imponga que, antes de salir, sean tenidos en cuenta ciertos aspectos clave para evitar imprevistos.

En Semana Santa ya no será una desagradable sorpresa, pero sí habrá una a favor: los que tengan cuenta bancaria en dólares podrán utilizar el débito (no billeteras virtuales), a condición de que tengan saldo, en vuelos, estadías, paquetes, traslados, actividades y demás, que se realicen a través de una compañía líder en viajes.

La modalidad no tardará en extenderse a otros operadores turísticos que hagan acuerdos con entidades financieras.

Pero ante un calendario de feriados largos por delante, los viajeros al exterior deberán chequear previamente con los bancos y emisores de tarjetas, como VISA o Mastercard, si la asistencia al viajero sigue siendo un servicio que forma parte del paquete premium o si fue excluida.

“Es clave que quienes viajan al exterior revisen detenidamente los términos y condiciones de sus tarjetas de crédito antes de salir del país”, recomienda Alberto Gabriel, CEO del bróker digital de seguros Segurarse. 

Sucede que en muchos casos, si bien algunas tarjetas aún ofrecen asistencia, esta ya no es automática y requiere una activación previa o un pago adicional.

El ejecutivo advirtió que, a partir de la pandemia, la mayoría excluyó el beneficio 

“Antes, se ofrecía como parte de los paquetes premium. Sin embargo, hoy en día, lo hacen sólo en excepciones y con la condición de comprar el pasaje con la tarjeta", dice y aclara: "Por lo general, los clientes deben contratarlo por su cuenta”.

La modificación tomó por sorpresa a más de un viajero otros países. 

Frente a una emergencia en el exterior, quedó al descubierto que la tarjeta ya no cubría gastos médicos ni ofrecía apoyo ante cancelaciones de vuelos o pérdida de equipaje.

Ante una demora o cancelación de vuelo, lo primero que se debe hacer es comunicarse con la aerolínea dentro de las 24 horas, ya sea en persona, por teléfono o a través de su vía digital. 

Así se podrá iniciar el reclamo, averiguar qué está sucediendo y responder a todas tus dudas en torno al incidente. Y luego ponerse en contacto con la asistencia al viajero.

Si bien no siempre es obligatoria -algunos destinos internacionales la exigen como condición necesaria para poder ingresar-, es preferible contratar la cobertura para amortiguar de forma total o parcial las posibles contingencias.

Aunque las asistencias al viajero no intervienen en la reprogramación del vuelo, muchas ofrecen cobertura parcial o total de los gastos asociados a este tipo de imprevistos. 

“Muchas compañías incluyen un número de WhatsApp en el voucher de servicio. Esto permite contactarlas fácilmente desde el exterior utilizando solo una conexión WiFi. Estos equipos suelen estar disponibles las 24 horas para brindar la ayuda necesaria en caso de emergencias”, concluye Gabriel.

Existen diversas empresas que ofrecen asistencia al viajero, cada una con sus propias coberturas, términos y condiciones.

Desde Now Assistance, compañía que brinda servicios de asistencia al viajero, explican que entre los beneficios más comunes se incluyen servicios de telemedicina, asistencia en la localización de equipaje perdido y compensaciones por cancelaciones de vuelos.

“En algunos casos, también se ofrece una compensación complementaria a la que pueda brindar la aerolínea”, indica Federico Siri, CEO de Now Assistance.

Por otro lado, Siri enfatiza que “si un vuelo sufre un retraso importante, algunas asistencias al viajero pueden reembolsar ciertos gastos adicionales hasta el límite de la cobertura contratada”. “También -profundiza- muchas brindan cobertura ante rotura o pérdida de equipaje, algo bastante frecuente en viajes internacionales”.

Entre estos gastos pueden incluirse:

Alimentación

El Banco Central (BCRA) y la Secretaría de Comercio informaron este jueves un nuevo esquema para el funcionamiento de las tarjetas prepagas, asociadas mayormente a las billeteras virtuales. Entre los cambios más relevantes, se dispuso reducir a dos días hábiles los plazos de acreditación para las compras realizadas con estos plásticos, lo que beneficiará directamente a los comercios.

Las medidas, incluidas en la Comunicación A8162 del BCRA, fueron el resultado de un trabajo conjunto con la cartera liderada por Esteban Marzorati. Según explicaron las autoridades, estas disposiciones buscan "transparentar y modernizar las transacciones, además de fomentar la inclusión financiera".

Las tarjetas prepagas funcionan de manera similar a una tarjeta de débito para los usuarios, ya que requieren un saldo previo para ser utilizadas. Sin embargo, para los comercios, hasta ahora tenían plazos de acreditación comparables a los de una tarjeta de crédito, con demoras de hasta 25 días corridos.

Esta demora en los pagos generaba altos costos financieros, especialmente para pequeños comercios, que en muchos casos decidían no aceptar este tipo de transacciones. Con el nuevo esquema, los tiempos de acreditación se reducen significativamente, lo que optimiza el capital de trabajo de los comerciantes.

"Estas modificaciones permiten modernizar los medios de pago y proteger los fondos de los comercios. Se trata de devolverle a las tarjetas prepagas su naturaleza como instrumento de pago inmediato", destacaron en un comunicado conjunto del BCRA y la Secretaría de Comercio.

La nueva normativa entrará en vigencia para todos los pagos realizados a partir del 1° de agosto de 2025. Sin embargo, los comercios categorizados como micro y pequeñas empresas podrán beneficiarse de la medida antes, a partir del 1° de marzo de 2025.

Además, se introducirán cambios en la forma en que se detallan estas operaciones en los resúmenes de cuenta. A partir de junio de 2025, los emisores deberán identificar de manera clara el comercio donde se efectuó el pago, promoviendo una mayor transparencia para los consumidores.

El uso de tarjetas prepagas ha crecido notablemente en el último año, especialmente en sectores de la población no bancarizada. Según datos del BCRA, en octubre de 2024 se registraron 42,3 millones de transacciones por un total de $616,6 mil millones, lo que representa un incremento del 97% respecto al año anterior.

Con estas medidas, el Gobierno busca equiparar los plazos de acreditación de las tarjetas prepagas con los de otros instrumentos financieros, generando beneficios tanto para los comercios como para los usuarios de billeteras virtuales. Esta iniciativa apunta a simplificar procesos y reducir costos, contribuyendo a una economía más competitiva y transparente.

La Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA) anunció cambios significativos en el cálculo del dólar ahorro y las transacciones con tarjetas en moneda extranjera. A partir del 23 de diciembre, el valor de estas operaciones se definirá sumando un 30% al dólar oficial, en concepto de percepciones a cuenta de los impuestos a las Ganancias y Bienes Personales.

Esta medida se formalizó mediante la Resolución 5617/2024, publicada en el Boletín Oficial. La normativa responde a la decisión del gobierno de Javier Milei de no prorrogar la vigencia del Impuesto PAIS sobre las transacciones en dólares.

Reducción parcial en el costoAunque el Impuesto PAIS dejará de aplicarse, los costos finales para los consumidores no variarán significativamente debido a las percepciones vigentes. Según ARCA, esto significa que los argentinos seguirán pagando montos similares al realizar compras en dólares o al acceder al dólar ahorro.

Por ejemplo, el precio de liquidación estimado al cierre del miércoles era de $1.329. Bajo la nueva normativa, los consumidores podrían experimentar una reducción del 30% en el monto total, dependiendo de las fluctuaciones del dólar oficial.

Reintegros en marchaARCA también informó sobre el avance en la devolución de percepciones aplicadas bajo la Resolución General N° 4815/2020. Hasta la fecha, se reintegraron $60 mil millones a un total de 135.000 CUITs. La agencia proyecta que el proceso de reintegro completo finalizará en marzo de 2025.

Impacto en el consumidorLa eliminación del Impuesto PAIS simplifica el esquema tributario, pero las percepciones continuarán representando una carga significativa para quienes realicen compras en dólares o transacciones en el exterior. Estas modificaciones buscan dar mayor claridad y previsibilidad al sistema, sin alterar sustancialmente los costos actuales.

El nuevo régimen fiscal representa un ajuste en la política cambiaria del país, cuyos efectos sobre los consumidores y el mercado cambiario serán clave para observar en los próximos meses.

Una nueva normativa impulsada por la Secretaría de Comercio, a través de la Resolución 84/2024, comenzó a regir este lunes, estableciendo un cambio en la forma en que los comercios procesan pagos con tarjetas de crédito, débito o compra. El principal objetivo de esta medida es que los consumidores no pierdan el control de su tarjeta en ningún momento durante el proceso de pago.

La disposición, que otorgó un plazo de 180 días para que los comercios pudieran adaptarse, obliga a todos los establecimientos comerciales a contar con terminales móviles de pago. De esta manera, los clientes realizan sus pagos directamente frente al dispositivo, sin necesidad de entregar sus tarjetas a empleados o terceros, lo que refuerza la seguridad de las operaciones.

El cambio responde a la necesidad de proteger a los consumidores frente a fraudes y robo de datos, que suelen ocurrir cuando las tarjetas quedan momentáneamente fuera del control de sus titulares. La Secretaría de Comercio, liderada por Pablo Lavigne, señaló que la medida es parte de una política más amplia de protección al consumidor, cuyo objetivo es prevenir la apropiación indebida de información sensible.

"La pérdida temporal de control sobre la tarjeta durante una transacción ha generado múltiples casos de fraude, donde los datos del consumidor han sido vulnerados", indicaron desde la Secretaría. La nueva normativa tiene como propósito minimizar estos riesgos, beneficiando no solo a los consumidores sino también al sistema financiero en su conjunto.

Aquellos comercios que no cumplan con la normativa podrán enfrentarse a sanciones, según lo establece la Ley de Defensa del Consumidor. Para denunciar el incumplimiento de la medida, los consumidores pueden acudir a la web oficial de Defensa al Consumidor o hacerlo a través de las redes sociales de la Subsecretaría de Defensa del Consumidor.

El comercio electrónico viene siendo un oasis de signos más en el desierto recesivo de lo que va del año, y el último Hot Sale lo corroboró, aunque gracias al  "medio de pago por excelencia", que fue la tarjeta de crédito, según la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE).

Que en Argentina el comercio electrónico vive un auge notable y promete seguir en alza lo certifica un informe de eMarketer, según el cual para el año próximo casi la cuarta parte de todas las ventas se realizará por internet.

Y para 2030 se prevé que la economía del metaverso alcance los u$s13 billones, lo cual puso a las instituciones financieras a explorar oportunidades dentro del mundo virtual.

De manera que el pago por activos digitales será la herramienta principal para crear una experiencia de usuario perfecta.

Ya el sector de medios de pagos llevó la banca de las sucursales a Internet y a los dispositivos móviles.

Según un estudio, esta modalidad de venta supondrá el 9% de las operaciones totales en Europa en 2023 y el 11% en 2025.  

"Compra ahora y paga después"Comienza a familiarizarse entre los usuarios tecnologizados el término Buy Now, Pay Later, conocido por sus siglas (BNPL) significa "Compra ahora y paga después".

Como su nombre lo indica, es un sistema que permite a los usuarios, realizar transacciones y adquirir los productos inmediatamente, con la posibilidad de realizar el pago fraccionado posteriormente, sin intereses.

Esto es muy tentador tanto para comercios electrónicos como para los compradores, ya que, al permitir el pago a cuotas en un tiempo determinado, puede hacer que esta compra sea más atractiva y genere más ventas.

Los resultados suelen verse de forma clara en el alza de las ventas de productos de alto valor.  

A diferencia de las tarjetas de crédito, las aplicaciones populares de BNPL no suelen cobrar intereses o tarifas por usar sus servicios si se pagan en los tiempos pactados.

En caso de que este plazo no sea cumplido, ahí sí que existirá un cobro de intereses acordado por la compañía de BNPL

Pague la cuota indicada en el momento y las otras se descontarán en los periodos de tiempo pactados.  

A pesar de la tendencia creciente hacia la diversificación de los métodos de pago, hay todavía un claro desbalance en favor de las tarjetas de crédito y débito.

Es en parte por la inercia histórica. Los plásticos llevan décadas en el mercado, y su uso está profundamente arraigado en la cultura de consumo.

En Argentina, además, la situación económica influye significativamente.

Los planes de financiación a través de tarjetas son una ventaja considerable en un contexto de inflación y restricciones de crédito.

El consumo a través de generaciones Los estrategas de marketing que asesoran a los bancos prestan actualmente especial atención a las cuestiones etarias.

Las generaciones mayores tienden a preferir métodos de pago tradicionales, mientras que los jóvenes son más proclives a adoptar nuevas tecnologías como las billeteras digitales y los pagos móviles.

No obstante, esta tendencia no es uniforme y está fuertemente influenciada por la estratificación social.

La transformación digital en Argentina y Latinoamérica avanzó, pero no llega aún a todos por igual.

La falta de conectividad adecuada y la baja penetración de la digitalización en áreas rurales o menos desarrolladas sigue siendo un obstáculo importante.

“El hecho de que los pagos de comercio electrónico se realicen a través de Internet no implica que todos operen de la misma forma. Además, a medida que el comercio electrónico creció rápidamente, los métodos mediante los cuales las personas pagan por bienes y servicios en línea se diversifican", sostiene Mariano Oriozabala, CEO del ecosistema independiente e integrado que combina tecnologías, servicios e infraestructura para digitalizar canales de venta, Infracommerce Latam.  

“Las preferencias de los clientes en cuanto a métodos de pago en el comercio electrónico varían significativamente en diferentes regiones del mundo, y este ámbito está en constante cambio”, agrega, para hacer hincapié en que, a nivel global, ”las tarjetas de débito y crédito y los monederos digitales son los métodos de pago más populares en el comercio electrónico".

Advierte que en este marco “el uso de pagos móviles está en aumento, especialmente en mercados con alta penetración de smartphones".

Y admite que otros métodos, como las transferencias bancarias y el pago contra reembolso (COD) siguen siendo comunes en ciertas áreas.

El ránking de los medios de pagoDurante 2023, el ranking de medios de pago lo encabezaron las tarjetas de débito (71%), las tarjetas de crédito (53%) y los servicios de pago en línea como PayPal y Amazon Pay (46%).

Otros métodos incluyen pago por factura (23%), efectivo por adelantado (16%), tarjetas o vales prepago (14%), débito directo (5%) y contra reembolso (3%).

Un estudio cuyos resultados fueron publicados en PRNewswire muestra que las pequeñas empresas que ofrecen una diversidad de métodos de pago incrementaron sus ingresos en casi un 30%.

Baymard Institute, una organización especializada en investigar a gran escala sobre todos los aspectos de la experiencia del usuario en línea, concluyó que un e-commerce puede incrementar sus conversiones hasta más de un 35% si mejora su proceso de pago.

Según un relevamiento del sitio especializado América Retail, el 38% de los comercios tenía previsto ampliar sus opciones de pago digital en 2022.

El motivo lo deja claro la misma investigación del portal: cuando su método de pago preferido no está disponible, el 15% de los encuestados indica que abandona el proceso de pago y no compra lo elegido, mientras que el 22% lo busca en otro comercio online.

En la última edición del Hispam Digital Fórum, realizada en diciembre del año pasado, hubo consenso sobre la necesidad de contar con pasarelas de pago ajustadas a las necesidades del negocio y a las de los clientes para ampliar la oferta de los métodos de pago más utilizados por los consumidores de cualquier parte del mundo.

Se supo, además,  que en la Argentina, mientras el 86% de las corporaciones cuenta con presencia en canales digitales, sólo el 30% permite una experiencia de compra totalmente digital.  

El dato es consistente con los resultados que arrojó un estudio de 2022 del Observatorio Iberoamericano de la MiPyME: las empresas argentinas se encuentran rezagadas en su nivel de madurez digital básica, incluyendo la adopción de comercio electrónico, la banca digital y el teletrabajo

Hot Sale y un mensaje a futuroLo sucedido en el último Hot Sale guarda relación con los datos más generales que aporta Statista sobre los métodos de pago más comunes para las compras en línea en Argentina.

Las tres tendencias principales de medios de pagos en compras en línea detectadas por Infracommerce fueron las tarjetas de crédito y débito, las billeteras y las pasarelas de pago, en un contexto en el que, durante el evento realizado en mayo, las transacciones que se hicieron dentro de su plataforma aumentaron a más de 358 mil en la tercera jornada, con una facturación un 927% superior respecto al año pasado y unos 6.3 millones de usuarios activos en el tercer día.

Los datos de Infracommerce no desentonan con el reporte general de la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), para el cual, durante los tres días del Hot Sale de este año en Argentina, se observó un avance en la diversificación en el uso de las formas de pago en el canal e-commerce.

Según CACE, los consumidores utilizaron una amplia variedad de métodos de pago, incluyendo tarjetas de crédito y débito, billeteras virtuales, BNPL (Buy Now, Pay Later) y pagos con QR.

Durante esta edición del Hot Sale, los bancos, las tarjetas, las billeteras y las distintas pasarelas de pago ofrecieron promociones y cuotas sin interés, lo que jugó un papel crucial en el incremento de las ventas.

Las recientes bajas en las tasas de interés permitieron que las compras en 12 cuotas representaron alrededor del 40% de las ventas, con un ticket promedio de $67.838, lo que representa un crecimiento del 225.5% en comparación con el año pasado.

También según datos aportados por CACE, en total, las compras en cuotas sin interés alcanzaron el 80% de las ventas, con las tiendas bancarias ofreciendo hasta 18 y 24 cuotas sin interés, y las billeteras virtuales logrando que el 80% de las compras en cuotas se realizarán con beneficios.

"La digitalización es un proceso continuo que requiere inversiones significativas en infraestructura tecnológica y educación digital.

En regiones con menor desarrollo, es crucial mejorar la conectividad para permitir que tanto comerciantes como consumidores puedan participar plenamente en el comercio electrónico", comenta Oriozabala. 

Con el adiós al 2023, llegó también el punto final para "Compre sin IVA", una iniciativa que durante su vigencia devolvió el 21% de IVA en compras realizadas con tarjetas de débito. Este programa, lanzado por el ex ministro de Economía, Sergio Massa, y respaldado por figuras actuales como el presidente Javier Milei y la vicepresidenta Victoria Villarruel en su etapa como diputados, tuvo un impacto significativo en la economía de más de 18 millones de argentinos.

El último día de diciembre marcó la conclusión de este beneficio que buscaba aliviar la carga tributaria en productos esenciales. La propuesta de extensión, enviada por el Ejecutivo de Alberto Fernández, no logró superar el trámite legislativo, quedando así sin prórroga y generando incertidumbre entre los beneficiarios.

Este programa, no exento de debates políticos, tenía como objetivo devolver el 21% del valor de alimentos, bebidas, productos de limpieza, higiene personal y productos de cuidado del hogar adquiridos mediante tarjetas de débito. La medida beneficiaba a una amplia gama de la población, desde empleados formales hasta jubilados y pensionados, con un tope de devolución de $18.800.

A pesar de su aceptación generalizada, la iniciativa no logró la aprobación en el Senado, lo que significa que los beneficiarios ya no contarán con este alivio fiscal en sus compras cotidianas. La devolución se realizaba de manera automática en la cuenta bancaria asociada a la tarjeta de débito utilizada, dentro de las 48 horas posteriores a la transacción.

La eliminación de este programa plantea nuevos desafíos y deja a los consumidores y comercios ajustándose a una realidad sin este beneficio fiscal que, durante su existencia, contribuyó a aliviar el gasto en productos esenciales para un extenso sector de la población argentina.

El Decreto de Necesidad y Urgencia (DNU), que anunció Javier Milei en la noche del miércoles por cadena nacional, también introdujo modificaciones para las tarjetas de crédito, que impactarán tanto en los clientes como en los emisores.

El documento oficial explicó que los cambios responden a la necesidad de “realizar una fuerte desregulación y simplificación en el mercado de tarjetas de crédito, adecuándolo a los cambios recientes en modalidades de relacionamiento y tecnologías de digitalización”.

Entre las modificaciones dispuestas, el DNU elimina el tope de tasa que se le cobra a comercios (hoy en 3% en caso de las tarjetas de crédito y 1,5% de las débito), quita el tope al interés punitorio (por demoras en el pago), y deroga sanciones a las empresas que no informen la tasa de interés.

Desregulación y Simplificación: se propone una fuerte desregulación y simplificación en el mercado de tarjetas de crédito, en respuesta a los cambios recientes en las modalidades de relacionamiento y las tecnologías de digitalización.

Definición del Sistema de Tarjetas de Crédito: se redefine el sistema de tarjetas de crédito como un conjunto de contratos individuales con tres finalidades principales: permitir operaciones de compra o locación de bienes y servicios, diferir el pago o las devoluciones para el titular, y abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del usuario.

Emisores de Tarjetas de Crédito: se establece que cualquier entidad, dentro de su objeto social, puede emitir tarjetas de crédito o hacer efectivo el pago.

Denominación de la Tarjeta de Crédito: la tarjeta de crédito se define como un instrumento de identificación del usuario que puede ser físico o virtual, magnético o de cualquier otra tecnología emergente, emanado de una relación contractual previa entre el titular y el emisor.

Derogación de Artículos de la Ley Previa: se derogan los artículos 5, 7, 8, 9, 17, 32, 35, 53 y 54 de la Ley N° 25.065, lo que implica un alejamiento de algunas de las regulaciones anteriores.

Transparencia en las Tasas de Financiación: se obliga a las entidades emisoras a dar a conocer públicamente la tasa de financiación aplicada al sistema de tarjeta de crédito.

Interés Punitorio: se establece que los intereses punitorios no serán capitalizables.

Resumen Mensual de Operaciones: los emisores deben confeccionar y enviar mensualmente un resumen detallado, preferentemente en forma electrónica, de las operaciones realizadas por el titular o sus autorizados.

Tiempo de Recepción del Resumen: se especifica que el resumen debe ser recibido por el titular con una anticipación mínima de cinco días antes del vencimiento de la obligación de pago, y en caso de no recepción, el titular debe tener un canal de comunicación disponible para obtener el saldo de la cuenta y el pago mínimo.

Contenido del Contrato Tipo entre Emisor y Proveedor: se detallan los elementos mínimos que debe contener el contrato tipo entre el emisor y el proveedor, incluyendo plazos de vigencia, topes máximos por operación, comisiones, intereses, cargos administrativos, y otros requisitos.

El Banco Central (BCRA) pospuso este jueves  y hasta el 1 de febrero de 2024 la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera digital.

Además, de manera paralela, resolvió que el sistema Debito Inmediato (Debin) siga funcionando hasta el 1 de marzo del próximo año.

Las medidas fueron dispuestas durante la reunión de Directorio del organismo monetario.

"La entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera fue postergada hasta el 1º de febrero de 2024", precisó el BCRA en un comunicado.

De acuerdo a lo expresado en el escrito, la iniciativa que regirá desde el segundo mes del año entrante, "tiene como objetivo mejorar la experiencia de las personas usuarias y de los comercios, potenciar la interconexión de los sistemas de pagos y prevenir la existencia de maniobras monopólicas".

Por otro lado, las autoridades del BCRA decidieron que "las personas que usan el Debin recurrente para fondear cuentas propias de proveedores de servicios de pago, y están familiarizadas con el producto, tendrán tiempo hasta el 1º de marzo de 2024 para realizar la migración a transferencia inmediata pull (TIP)".

Los nuevos usuarios, en cambio, a partir del 1º de enero de 2024, deberán vincular las cuentas a través de transferencia inmediata pull.

"La medida busca que los clientes de las billeteras (bancarias y no bancarias) acostumbrados a usar Debin recurrente para ingresar fondos, cuenten con un mayor plazo para familiarizarse con el nuevo instrumento y puedan completar la migración de una forma que no afecte su experiencia", sostuvo el BCRA.

La interoperabilidad de los QR y el fin del sistema Debin es una pulseada que los bancos comerciales y las fintech (principalmente Mercado Pago) vienen manteniendo desde hace varios meses.

Con los anuncios de este jueves, el BCRA pospuso por tercera vez la entrada en vigencia del nuevo sistema.

La iniciativa implicará que la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR de la Argentina, Mercado Pago -que tiene más de 500.000 comercios asociados a este medio de cobro- "abra" sus códigos a los bancos y permita a sus aplicaciones participar de estas operaciones, que son las que mueven los mayores volúmenes de dinero, ya que las ventas más grandes se dan en pagos a crédito.

También significará el fin del Débito Inmediato (Debin) como mecanismo de fondeo de las billeteras virtuales y su reemplazo por el mecanismo de "Transferencias Inmediatas Pull".

El miércoles último, un comunicado de las cuatro entidades que nuclean a los bancos del país sostuvieron que la medida "representa un nuevo paso hacia la democratización y competencia de los medios de pagos".

En tanto, desde Mercado Pago -la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR del país- habían señalado que el sistema de Transferencias Inmediatas Pull "todavía tiene fallas técnicas y bajo nivel de efectividad. Por lo tanto, nuestros usuarios podrán sufrir inconvenientes a la hora de mover sus fondos".

En momentos de alta inflación, los pesos queman, los ingresos se debilitan y, a la vez, las necesidades de consumo de las familias deben ser cubiertas. En este caso, es muy importante para el presupuesto doméstico buscarle cualquier ventaja a los medios de pago para que el dinero rinda más.

Si bien cada vez es más complicado pagar en cuotas, ya que algunos comercios no aceptan financiar los pagos, mientras que otros aplican recargos que pueden superar el 100% anual, aún existen casos en los que es conveniente esta modalidad. Entonces, ¿Cómo saber si es conveniente el pago único por un producto o aprovechar la alternativa del pago en cuotas?

Puerto Negocios brinda una calculadora que permite al instante determinar cuál es la mejor de las opciones.

¿Cómo utilizarla? Ante la posibilidad de comprar un producto con tarjeta, se deben ingresar tres datos. El primero es el precio de contado. El segundo es el precio total en cuotas: si el producto, por ejemplo, se ofrece en 6 cuotas de $1.000, se ingresará $6.000. El tercer dato a ingresar es la cantidad de cuotas. Si el producto se ofrece con diferentes planes, se podrá repetir la operación variando la cantidad de cuotas. A veces, por caso, es conveniente financiarse con 6 cuotas pero hacerlo con 18 no lo es.

Una vez completada esa información, la calculadora recomendará si la mejor opción es comprar en un solo pago o hacerlo en cuotas. También informará cuál es la tasa de recargo que se aplica, lo que permite compararla con la inflación esperada a lo largo del plazo de financiamiento.

La calculadora también aporta otros datos para el consumidor. Uno es la “Sumatoria de las cuotas ajustadas al valor de hoy”, que permite saber cuánto se pagará por el total de la compra financiada en términos reales, descontado el efecto de la inflación. También se informan las “Cuotas ajustadas por inflación acumulada mes a mes”, donde se explica el valor anterior pero con el detalle de cuánto representa en cada uno de los pagos mensuales.

¿Conviene comprar en cuotas?

La compra en cuotas puede ser conveniente por diferentes motivos:

1) Permite diferir los gastos: La ventaja principal de las cuotas es la posibilidad de financiar un gasto. Gracias a estas, puedes adquirir productos que, probablemente, no puedas pagar en un solo pago o te resulte muy difícil hacerlo.

Por ejemplo, un producto de $240,000 para una persona que cobra un salario de $400,000 le representa el 60% de su sueldo. Sin embargo, si abona en 12 cuotas, el monto apenas llega a $20,000, un 5% del sueldo, número más que razonable. Además, suponiendo que los precios se mantienen constantes, se debería esperar un año para adquirir y disfrutar de ese bien, mientras que, al financiarlo, puedes disfrutarlo desde ese instante.

2) Permite pagar menos: En contextos de elevada inflación, sumado a altas tasas de interés, es posible gastar menos dinero gracias al pago en cuotas.

Por ejemplo, si un producto cuesta $100,000 y el precio es el mismo tanto de contado como financiado y el usuario cuenta con el dinero, es más rentable que saque el producto en cuotas e invierta ese dinero en instrumentos como el plazo fijo o los FCI (Fondos Comunes de Inversión) money market para obtener intereses. De esta manera, todo el rendimiento que obtenga ese dinero mientras se paguen las cuotas reducirá el costo final de lo pagado por el producto.

3) Permite un mayor consumo inmediato: Si bien puede ser controversial, el acceso al financiamiento te permite tener un mayor consumo inmediato. Por ejemplo, retomando el hipotético caso de un asalariado que cobra $400,000 y necesitaba un artículo de $240,000, si bien este representaba un 60% del sueldo, podía permitírselo.

Si en lugar de uno necesitaba cinco, directamente sería imposible pagarlo. En cambio, si se paga en 12 cuotas, éstas representarán el 25% de su salario, por lo cual podría adquirir cinco bienes que, de otra forma, no hubieran estado a su alcance.

Los límites de las tarjetas de crédito que no se ajustan a la realidad económica del país, la alta inflación y el bajo poder adquisitivo, exacerbaron la necesidad de los planes de pago en cuotas, aunque es imprescindible determinar hasta qué punto un producto resulta más barato o más caro que hacerlo en un solo pago, siempre con la variable inflacionaria que es tan difícil de dilucidar. En este contexto, cada vez más empresas lanzan sus propias líneas de crédito: estas iniciativas buscan, además de ser un desahogo financiero de los clientes, un impulso para su crecimiento económico.

Por último, también cabe resaltar que en tiempos de alta inflación, los comerciantes de todos los sectores suelen aplicar descuentos por pago al contado, con distintas modalidades si el pago se hace con tarjeta de crédito, de débito, transferencias o incluso en efectivo. Esos descuentos también deben considerarse a la hora de establecer cuál es la forma de pago más atractiva.

La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) de Argentina ha puesto en marcha un ambicioso programa denominado "Compre sin IVA" a partir del lunes 18 de septiembre de 2023. Este programa tiene como objetivo principal brindar reintegros de impuestos a los ciudadanos que realicen compras utilizando diversos métodos de pago, incluyendo tarjetas de débito, débito en cuenta y transferencias inmediatas a través de códigos QR, siempre y cuando estén asociados a cuentas en entidades financieras.

El titular de la AFIP, Carlos Castagneto, expresó su entusiasmo por este programa y señaló que su alcance es muy amplio, llegando a diversos grupos de la población. "Con este programa, llegamos a jubilados, pensionados, personas con AUH, pensiones no contributivas, monotributistas puros", afirmó Castagneto en una entrevista para radio Splendid.

Una de las novedades más destacadas del programa es que también beneficiará a quienes reciben la "Tarjeta alimentar" y a los titulares del programa "Potenciar Trabajo". A continuación, se detallan los grupos de beneficiarios que podrán acceder a este régimen de reintegros:

Por otro lado, los comercios minoristas y/o mayoristas que deseen participar en el programa deberán estar inscritos ante la AFIP y contar con los códigos de actividad definidos para el Programa.

Sin embargo, es importante mencionar que algunas personas estarán excluidas del régimen de reintegros, como aquellas obligadas a tributar el impuesto sobre los bienes personales (a menos que esta obligación sea exclusivamente por la tenencia de una vivienda única) y los trabajadores autónomos.

Las disposiciones de este programa entrarán en vigencia el día de su publicación en el Boletín Oficial y se aplicarán a las operaciones realizadas a partir de las 0 hs. del 18 de septiembre de 2023. Según fuentes de la AFIP, aproximadamente 20 millones de personas podrán beneficiarse de esta iniciativa al comprar alimentos y productos de higiene personal sin necesidad de realizar trámites adicionales.